Min pension

Det jag tänkte skriva några rader om idag är pension. Det tjatas ju mer och mer om att individen ska ta sitta ansvar och se över sin pension för att inte stå där med mössan i hand likt dagens många fattigpensionärer som på något sätt hade invaggats i en falsk säkerhet om att staten skulle ta hand om dig när du blir gammal. Herr Snålgris båda föräldrar är av denna sorten, de jobbade båda från det att de var 14 respektive 15 år fyllda, mor min på fabrik och far som lägre tjänsteman. I slutet av 70-talet när Herr Snålgris såg dagens ljus för första gången blev mor hemmafru och far fortsatte på sitt relativt lågt avlönade jobb som ekonomibiträde på ett mindre företag. Detta fortsatte han med till 1990 då en sjukdom gjorde att han tvingades bli sjukpensionär.

Dessa två personer är nog ganska typiska för många idag levande pensionärspar som är födda på 40-talet. När sen den ena av dessa två faller undan står den andra kvar med en förhållandevis dyr hyra som kräver kanske flytt till något billigare och/eller bostadsbidrag, och då är det bröd och vatten som gäller. Min mors pension täcker inte ens hyran för den lägenhet de bor i idag, en hyrestrea i ett medelinkomstområde. Far har lite bättre pension och även någon tusenlapp i tjänstepension och tillsammans tror jag de får ut runt 16000 kr. Hyran på deras lägenhet ligger på 7500 kr, så visst finns det pengar över. De brukar ha ca 2000 kr i månaden över när allt är betalt, pengar som de sparar i en kakburk och använder t.ex. när de ska köpa födelsedagspresenter till varandra. Vad de använder sina pengar till i övrigt vet jag inte, men något lyxliv är det sannerligen inte, utan ett simpelt leverne och en simpel kosthållning. Är detta den framtid Herr Snålgris kommer att möta när den dagen kommer? Förhoppningsvis inte.

Varför tror jag då att jag kommer att ha det bättre? Jo, för det första finns det idag en medvetenhet och en möjlighet att informera sig om sin pension på ett helt annat sätt än vad det fanns på 70-talet. Då brydde man sig inte så mycket, utan var invaggade i någon falsk Per-Albin-säkerhet om att socialdemokratin tar hand om dig på din ålders höst. Idag kan du gå in på minpension.se och efter några knapptryck få reda på ungefär hur mycket du kommer att få ut beroende på när du har tänkt att gå i pension och under hur många år du vill plocka ut den. Lätt som en plätt.

Herr Snålgris har gjort förhållandevis få och enkla val när det gäller pension. Låt oss titta på hur det ser ut, och vi börjar med den allmänna pensionen:

Den allmänna pensionen sköts av staten och utgörs av 18,5 % av min lön och andra skattepliktiga inkomster. Utav dessa avsätts 16% till något som kallas inkomstpension och de resterande 2,5% till något som kallas premiepension. Det är premiepensionen som man får välja själv, och som det ofta är sådant rabalder om i nyheterna när Allra och andra företag ska "hjälpa till" att göra kloka val. Herr Snålgris låter den sjunde AP-fonden ta hand om allt detta, och de har en utmärkt historik av att göra kloka val och få bra avkastning. Jag tror inte att jag kan göra bättre ifrån mig här.

Nästa del av det som ska utgöra din framtida pension är tjänstepensionen. Denna del är mer invecklad och kan se ut på många olika sätt beroende på vilket kollektivavtal som just du ligger under. Herr Snålgris tillhör kategorin privat anställda utan kollektivavtal. Din arbetsgivare avsätter varje månad en summa till din tjänstepension, och denna summa skiljer sig åt beroende på dels vilket avtal du har och hur mycket du tjänar. Det är även denna summa man kan öka om man vill löneväxla, dvs byta ut sin inkomst mot tjänstepensionsavsättningar för att slippa betala så mycket statlig skatt. Så här ser det ut:

Det företag som Herr Snålgris jobbar för har en förvaltare som i sin tur har valt Danica Pension för tjänstepension, livförsäkring etc. Detta gör att valen av fonder är väldigt smalt, men som tur väl är kan man komma runt detta genom att skicka en gammal hederlig pappersblankett till Danica om man önskar byta fonder. Herr Snålgris har valt en global indexfond, klassikern Didner och Gerge Aktiefond Sverige och som lite krydda några procent småbolag. Det som möjligtvis saknas är investmentbolag och tillväxtmarknad, då globalfonden är aningen överviktig mot USA. Åter igen inga konstigheter, och jag kan inte säga om siffran 670 000 kr är bra eller dåligt för någon som har jobbat i ca 15 år.

För att göra val kring sin tjänstepension måste man logga in hos sin respektive fondförvaltare, t.ex. Danica, Avanza etc. Där finns det även mer detaljerad information om tillväxt etc. Jag rekommenderar alla att se över sin tjänstepension, för ofta väljer fondförvaltarna sina egna ofta dåliga fond-i-fondprodukter som kan ha klatschiga namn som t.ex. "Strategy Pro Select Long Term", "Aggressiv 50" eller något annat totalt obegripligt namn som ofta innebär låg tillväxt och extremt höga avgifter. Herr Snålgris hade en liknande produkt som hade presterat ynka 4% när OMXS30 hade gått upp 12% under samma tidsperiod. Jag rekommenderar att man väljer kända fonder och gärna en mix av olika marknader och 100% aktiefonder om man har mer än något år kvar till sin pension.

Slutligen, vilken pension kommer jag då att få? Jag går in på fliken för pensionsprognos skapar en rapport med standardval.

Diagrammet tar inte hänsyn till vare sig inflation eller löneutveckling och är beräknat med en tillväxt på ynkliga 2,1%. Ovan summor ska det givetvis också betalas skatt på, men jag kommer enligt denna prognos att få ut ungefär lika mycket som jag idag har i lön. Dock, efter att jag blir 75 år kommer det att bli knapert, då försvinner tjänstepensionen som enbart betalas ut under 10 år (går att välja själv).

En del av pensionen som inte syns i diagrammet ovan är ditt privata pensionssparande, IPS. Herr Snålgris har som bekant en pengamaskin som består av en utdelningsportfölj med aktier som i skrivande stund delar ut ca 10 000 kr i månaden, skattat och klart. Jag gjorde en liten snabb överslagsräkning och kom fram till om vi fortsätter att spara och leva ungefär som vi gör idag kommer vi att när Lilla Snålgris fyller 18 år och jag är 56 år ha en passiv inkomst på ca 100 000 kr i månaden. Denna siffra förutsätter att vi båda sparar 25 000 kr med ökning ca 4% årligen, vilket vi antagligen inte kommer att göra, utan istället trappa ner vid ca 50-års ålder. Men mer om våra framtida planer i ett annat inlägg.

Slutligen vill jag ge alla läsare en liten spark i baken, gå in på dessa webbsidor, se över era pensioner och vilka val som kanske har gjorts åt er och fundera lite kring hur just Du vill ha det på din ålders höst. För till skillnad från mina föräldrar kan vi knappast skylla på att det idag inte finns tillräckligt med information tillgängligt. tvärtom finns det ett överflöd av information och olika val man kan göra, men mitt råd är att inte krångla till det i onödan.

Hur tänker du kring pensionen? Har du gjort aktiva val?