En liten saga om att flytta sin tjänstepension...

 Sommaren verkar aldrig ta slut, i alla fall inte här nere i sydöstra Sverige, där vi igår hade +23 grader och strålande sol. Undertecknad gick runt på tomten med bar överkropp och klippte gräset, stängde ner poolen och en massa andra sysslor som hör söndagen till när man är en ambitiös villaägare som vill ha rent och snyggt omkring sig. Frukt faller ner på gräsmattan i drivor och vi hinner väl ta hand om kanske 60%, resten tar mögel, fåglar och sniglar. Ett tips till er som har mycket äpplen är att plocka in dem, skiva dem och frys in dem. Sen när man blir sugen på en äppelpaj eller liknande så finns det färdiga portionspåsar i frysen, bara att ta ut och tina upp. 

Jag har haft otroligt mycket att göra de senaste veckorna, och får därmed be om ursäkt för bristen på inlägg här. Den som tror att man i FIRE inte har något att göra, den kan tänka om direkt. Visst, det handlar väl till viss del om personlig karaktär och om man bor i hus eller lägenhet, men med en fru som jobbar om dagarna, och ibland även om helgerna, då hamnar följande sysslor på mig:

• Städa inomhus (toaletter, golv, putsa fönster)
• Tvätt (köra en omgång tvätt och hänga upp för tork och sen vika in)
• Hålla ordning i trädgården (klippa gräs, buskar, träd rensa ogräs, klippa kanter)
• Fixa mat 4-5 dagar i veckan (förbereda, tillaga)
• Sköta pool (hålla koll på ph, klor, dammsuga en gång i veckan, köra värme på billiga tider)
• Sköta bilar (tvätta, dammsuga, underhålla lackförsegling en gång om året, byta däck osv)
• Skjutsa Lilla Snålgris till aktiviteter
• Pappersarbete och administration som hör till hus och hem

Utöver detta pluggar jag och skriver blogg samt försöker även hinna med att ha lite egen tid som helst tillbringas genom att titta på informativa klipp på Youtube eller att gå en runda i skogen. Vad gör Fru Snålgris då, tänker ni? Förutom att jobba på ett väldigt krävande, underbemannat och underbetalt jobb är det hon som planerar och sköter alla inköp av mat, presenter och kläder. Jag är hyfsat duktig på att laga mat, men är helt värdelös på att komma på vad vi ska äta. Jag tycker att ovan fördelning är helt okej sett till att jag har valt att "stanna hemma", men det kommer såklart att bli ett lugnare tempo på vintern då merparten av ovan sysslor är just sommarsysslor eller sådant som hör trädgården till. Mellan oktober och mars finns det i princip ingenting att göra utomhus mer än att nån gång då och då kolla till trädgården och skotta snö. Jag kommer dessutom inte plugga för evigt utan som längst fram till nästa sommar. Då får det vara bra med det, och jag har fått tillräckligt från CSN för att klara vår kalkyl framöver. 

Det var värst vad jag skriver om allt möjligt, när ska jag lära mig att hålla mig till ämnet som är uppsatt för detta blogginlägg? Nu får det vara bra om det vardagliga, låt oss nu skriva lite om det som detta inlägg egentligen var ämnat för, nämligen tjänstepensionen. Som ni kanske vet har jag jobbat i ca 24 år och under den tiden har tjänstepensionen till största del legat bunden hos olika "pensionsrådgivare", först var det MaxM och under de senaste 15 åren S&P. Detta innebär att man får ett väldigt smalt utbud av fonder att handla och ofta är det fonder som i första hand gynnar dessa två företag. Jag fuskade lite och gick förbi dem och direkt till Danske Bank och kunde då få köpa indexfonder, vilket är få förunnat. Frågar man MaxM direkt säger de enbart att det är den listan på webbsidan som gäller, men kontaktar man Danske Bank direkt, då får man en blankett där man kan göra en manuell transaktion och i princip välja vilka fonder man vill. Jag har haft merparten av min tjänstepension under de senaste åren i DNB Global Indeks. Idag är tjänstepensionen värd ca 2 100 000 kr. 

Givetvis har jag tidigare försökt att flytta min tjänstepension till Avanza, men har direkt mötts av svaret "ej flyttbar" när jag har försökt. När jag i våras sade upp mig från min anställning, då tänkte jag att jag direkt skulle initiera en flytt. Avanza kan ju dessutom hjälpa till med detta. Vad bra! Hur gick det då? Inte så smidigt som jag först trodde.

När man avslutar sin anställning hamnar tjänstepensionen i ett så kallat "fribrev". Det innebär helt enkelt att det är en pension som det inte längre görs några inbetalningar till. Hur bär man sig då åt för att flytta denna "fria" tjänstepension? Jag använde mig av Avanzas tjänst för att flytta tjänstepension, där man helt enkelt loggar in med mobilt bankid, och sen försöker Avanza leta upp min tjänstepension. Hittar den då något som går att flytta, så får man välja detta, och sen ska Avanza ta hand om resten. 

Det som först händer är att Avanza skickar en blankett till min forna arbetsgivare, då det av någon märklig anledning är de som "äger" tjänstepensionen, och måste godkänna att den ska flyttas.  Jag har svårt att förstå detta, då jag på varje lönesamtal jag har haft fått höra att "ja men vi avsätter också  si och så många tusenlappar till DIN tjänstepension". Pyttsan. Hur som helst hände därefter i princip ingenting. Efter tre veckor skrev jag till Avanza och undrade varför status för flytten inte hade uppdaterats. De skickade då en påminnelse till min arbetsgivare, och efter ytterligare någon vecka fick jag ett meddelande att "Ditt tjänstepensionskonto hos Avanza Pension är klart". Vad trevligt. Då borde allting vara färdigt och pengarna kommer om några dagar? Glöm det, än har vi inte krånglat färdigt...

Jag fick efter några dagar ett meddelande från Avanza; 

"Din flyttblankett är underskriven av din gamla arbetsgivare och har skickats vidare till det försäkringsbolag du vill flytta ifrån. Nu tar deras rutiner vid och det brukar oftast ta 1 till 4 månader innan allt är klart.". Jaha, mer väntan då med andra ord. 

Efter några dagar kom det ytterligare ett meddelande från Avanza Pension;

 "Tack för att du vill ha Avanza Pension som ny försäkringsgivare! Det försäkringsbolag du har idag har tyvärr meddelat att de inte tillåter flytt av aktuell försäkring eftersom det inte är en tjänstepensionsförsäkring. Om du har frågor om det här beslutet ber vi dig kontakta dem direkt."

Jaha ännu mer krångel. Jag har dock sedan många år tillbaka varit helt inställd på att skiten ska bort från Futur och in på Avanza, och inget ska stoppa mig gällande detta. Jag skrev en fråga till Avanza Pension om vad det är frågan om, och de återkom med följande svar: 

"Futur Pension skrev att försäkringen hos dem är privatägd och därför stämmer inte försäkringstagare på flyttuppdraget.

Vi kan hjälpa dig att flytta kapitalet till oss men det kommer då bli till en privat pensionsförsäkring istället för en tjänstepension. Det kan vara bra att veta att om du skulle överlåta tjänstepensionen till dig själv så blir den giftorättsgods och ingår då vid en bodelning om du skulle skilja dig. Det kan också påverka skatteregler på ett negativt sätt om du skulle vilja ta ut pensionen från utlandet i framtiden. Kontakta oss så hjälper vi dig vidare.". 

Tydligen kräver ett tjänstepensionskonto att man faktiskt har någon sorts anställning eller eget företag som ska betala in tjänstepension. Annars måste man flytta den till en privat pensionsförsäkring. Jag ska inte låtsas som att jag är helt 100 på vad de menar, men antagligen är det väl inte så vanligt att man flyttar en tjänstepension utan att ha någon form av anställning, att man helt enkelt förutsatte att det var ett vanligt tjänstepensionskonto som pengarna skulle flyttas till. Nu blir det istället en privat pensionsförsäkring. För mig är det skit samma, jag vill få in pengarna på Avanza, punkt och slut.

Meddelande växlingen med Avanza fortsatte och de svarade till slut med att:

"Jag förstår. Det är möjligt att försäkring övergick till privat ägande i och med att du slutade. Vissa arbetsgivare gör så. Vi ska hur som helst hjälpa dig vidare med flytten. Du behöver börja med att öppna en privat pensionsförsäkring via länken ".

Jag skapade då via Avanzas webbsida upp ett privat pensionskonto. En ny flyttblankett skapades av Avanza och jag fick signera den med mobilt bankid. Därefter skickades denna till Futur Pension. Jag fick strax därefter ett nytt meddelande från Avanza: 

"Vi har tagit emot din flyttbegäran av pensionsförsäkring och skickat den vidare till det bolag som du vill flytta från. De kommer nu att handlägga din begäran och detta tar oftast ca. 1-4 månader.

Så snart vi har mottagit dina pengar bokar vi in dem på din pensionsförsäkring hos oss. När flytten är genomförd kommer du att få ett meddelande skickat till ditt konto på Avanza och du kan då placera dina pengar i de fonder och/eller aktier som du önskar."

Detta var i mitten av juli. För några dagar sedan i mitten av september fick jag ett meddelande från Futur Pension om att de har genomfört flytten. Några timmar senare landade pengarna på mitt Avanzakonto. 

Jag valde att placera samtliga likvider i Avanza Auto 6, en fond med låga avgifter och automatisk ombalansering och mellanstor risk, ungefär som Avanza 75 som är den pensionsfond som de själva rekommenderar, men den fonden jag valde har lägre avgifter. Tjänstepension ska vara enkelt och inget man ska in och pilla med. Kanske kommer jag när det är mindre än 5 år kvar till  att jag fyller 55 år att ändra till Avanza Auto 4 eller något liknande med mer räntor och lägre risk. Vi får se hur det blir med den saken. Nu väntar jag på att mitt fondköp ska gå igenom, det verkar ta 3-4 dagar. 

Detta med att flytta in tjänstepensionen till Avanza gick inte alls så smidigt som jag hade trott. Arbetsgivaren fick skriva under två olika blanketter, och givetvis hade min forna chef sagt upp sig precis under denna tid, vilket antagligen gjorde att detta blev fördröjt ytterligare några veckor. Sen ansökte Avanza om en flytt med fel sorts pensionskonto, vilket gjorde att allting fick göras om ytterligare en gång. Skam den som ger sig, nu har jag äntligen kommit i mål med en dröm jag har haft under säkert 10 år. Att få in min tjänstepension hos ett bolag med låga avgifter. Jag blev äcklad av MaxM och S&P och deras sätt att lura pensionstagare med sina höga avgifter, årliga påslag och rena rama bluffmetoder. Nu har jag tagit tillbaka kontrollen över MIN tjänstepension. Slutet gott, allting gott.

Hur tänker du som är eller är på väg in i FIRE gällande tjänstepension? Ska du ta ut allt under 5 år vid 55 som jag, eller har du andra planer? Hur gör du för att undvika höga avgifter?