söndag 12 februari 2017

Spara för livet

Hittills har inläggen på denna blogg handlat om Herr och Fru Snålgris och deras pengamaskin, samt vilka mål och utmaningar som därav följer. Tänkte att nu kan det vara dags att skriva lite om Lilla Snålgris och på vilket sätt hon är delaktig i detta.


Som alla föräldrar som är intresserade av sparande och ekonomi hade vi redan innan hon föddes någon sorts plan att vi skulle månadsspara. Hur mycket och på vilket sätt var dock fortfarande oklart. Herr Snålgris hade vid denna tid för ca 3 år sedan en hel del fonder, så fondsparande kändes som ett tryggt val även i detta fall. Vi kunde inte så mycket om skillnaderna mellan ISK och KF och insikten kring hur en fonds avgift på sikt urholkar avkastningen negativt. Vi var väl som de flesta andra föräldrar i landet mellanmjölk...

När Lilla Snålgris föddes sattes det upp en automatisk överföring mellan SHB och ett nystartat ISK-konto på Avanza där vi hade bestämt att 700 kr skulle föras över varje månad. Varför just 700 kr? Tja, det kändes "lagom". Det finns många som sparar hela barnbidraget och Herr Snålgris själv har en barndomskamrat som själv har fått detta, samt en hel del andra gåvor och inte har det bidragit till att öka dennes förmåga att utvecklas och utmanas, utan snarare tvärtom. Passiviteten och kravlösheten har frodats när det hela tiden har funnits en "fond" att plocka pengar ur för resor, lägenheter och så vidare. Säga vad man vill om kapitalism och liberalism, men det skapar onekligen en drivkraft hos människor när allt inte blir serverat utan man måste skapa sin egen lycka. Nu är ju detta en sanning med modifikation i socialismens Sverige där Pappa Staten på sitt sätt vill "ta hand" om sina medborgare. Ingen hamnar ju till exempel på gatan för att man inte kan försörja sig. Nåväl, vi tyckte väl helt enkelt att vi inte ville ge hela barnbidraget för att Herr Snålgris hade sin tafatte kompis i minnet, och vi tyckte att 500 kr var "för snålt", så 700 kr fick det bli.

Vad ska man då spara i? Lilla Snålgris föddes 2014, och då fanns det inte så många alternativ till börsen, om man var intresserad av någon form av avkastning. Herr Snålgris hade även tagit lärdom av den beryktade "Hängselmannen" aka Claes Hemberg, och dennes blogg "Spara med Hemberg". Förvisso en reklampelare för Avanza, men karln hade ändå ett och annat vettigt att säga, speciellt det som handlade om fonder och deras avgifter.

Med denna nyvunna kunskap i bagaget valdes ett antal fonder ut som ansågs passa bra för att spara i på lång sikt. Vår plan med dessa pengar är att de ska användas för att eliminera de största hinder som Lilla Snålgris kan komma att stöta på när hon är redo att lämna boet . Vi kommer inte att ge bort hela summan på 18-årsdagen, utan vi föräldrar kommer att förfoga och förvalta pengarna och portionera ut dem så som vi anser lämpligt för t.ex. bostad, körkort, första bil och liknande istället för att hon ska tvingas ta dyra lån, och när Lilla Snålgris anses vara mogen att själv förfoga återstoden, kommer den att ges bort i form av en gåva.

Hur gick det då med fonderna, och vilka valdes? Avanza gör det väldigt enkelt att månadsspara då man väljer vilka fonder man vill spara procentuellt baserat på en given summa, i vårat fall 700 kr. Efter snart 3 års sparande, med ett litet tillskott av kapital från dop, födelsedagar och liknande har fondportföljen utvecklats som följer;



Som synes har utvecklingen under 2,5 år varit allt annat än lysande. Det finns nog egentligen två anledningar till detta, dels gick börserna ner stadigt under senare delen av 2014 och fortsatte så under 2015 med diverse kriser av olika slag i världen, och sen fick Lilla Snålgris en större summa pengar under början av 2015 som direkt sattes in på detta sparkonto vilket gjorde att procentuellt sett köptes en stor mängd dyra fonder in, som dessutom fortsatte sjunka rejält under resten av 2015 och början av 2016. Det är först nu de senaste månaderna som denna portfölj har återhämtat sig och ligger och skvalpar runt 10%.

Det är inte mycket att säga om valet av fonder, det är en mix av Sverige, Kina, Tillväxtmarknader samt Global enligt ett beprövad recept a´la Hemberg. Vi bytte från DNB Globalfond till Länsförsäkringar för några månader sedan pga lägre avgifter i den senare, det är den enda förändring som har gjorts sedan portföljen startades.

För att sammanfatta det hela, Snålgrisarna tycker det är bra att spara till sina barn, och att spara på sparkonto i dessa tider och med den långa sparhorisonten är sparande på bankkonto nästan att betrakta som barnmisshandel. Nej, det är börsen som gäller och då helst med indexfonder. Hur stor summa som ska månadsspara väljer man själv, det finns nog inget rätt eller fel, men vi tror inte på att "curla" allt för mycket, lagom är bäst.

Hur sparar DU till dina barn?

9 kommentarer:

  1. Hej. Bra inlägg! Jag har själv samma funderingar kring sparande. Har funderat en del kring rättviseaspekten mellan syskon:

    http://vardagsekonomi.blogspot.se/2016/12/kul-avslutning-pa-borsaret-verkar-det.html?m=1

    Dock köper jag bara aktier till barnen idag. Vi sparar hela barnbidraget, vilket är 2200 kr inkl flerbarnstillägg.

    Allt gott!

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej Vardagsekonomen!

      Kul du gillar det jag skrev. Ja detta med rättviseaspekten är ju inte lätt, och något vi har sluppit i och med vi bara har ett barn än så länge. Dock känns det tveksamt om jag som förälder ska behöva kompensera för om börsen går bra eller dåligt för det ena eller andra barnet. Föds man under nedgång har man å andra sidan väldigt lite pengar i portföljen så påverkan blir minimal, det är väl snarare under se sista 5 åren innan pengarna ska börja användas som det kan ske större svängningar på värdet. I slutändan tror jag att det jämnar ut sig då börsen går upp och ner under årens lopp.

      Radera
    2. Jag löser rättvisefrågan med en portfölj. Jag läste av vad den äldsta hade när den yngsta kom in i portföljen. Så mycket mer ska hon ha ut när portföljen delas.

      Radera
  2. Du har helt rätt i det du skriver, både om Hemberg, sparkonto och pappa staten ;).

    Jag har gjort så här med mina små aktiesöner:

    http://aktiepappa.blogspot.se/2016/08/skistar-sedan-mycket-unga-ar.html

    http://aktiepappa.blogspot.se/2016/08/nybliven-foralder-det-finns-manga.html

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej Aktiepappa!

      Ja även en blind höna kan hitta et korn ibland :) Gillar Hembergs blogg även om det märks att han ofta upprepar samma sak om och om igen. Ska kolla igenom dina blogginlägg igen!

      Radera
  3. Ett ISK konto med utdelnignsaktier. Sattes upp i fjol där dottern själv får välja aktier. Samt ett ISK konto med fonder. Kommer inte dela ut några pengar vid 18. Utan precis som ni vid olika händelser.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej Investeralitemera!

      Låter som en bra plan, vi kommer absolut att försöka skapa intresse kring aktier allt eftersom dottern blir äldre. Vi får se hur det går :o)

      Radera
  4. Jag håller inte alls med om att barnen skulle bli bortskämda om de fick för mycket pengar. Mina föräldrar sparade hela barnbidraget till sina tre döttrar och alla gjorde vettiga saker för pengarna. Två av tre barn är dessutom väldigt duktiga på aktier (om jag får säga det själv) och har lyckats bygga upp portföljer som är betydligt större än de var vid 18-årsdagen när vi fick tillgång till dem.

    Vi sparar hela barnbidraget till vår dotter i en kapitalförsäkring, inte för att hon ska få pengar utan för att hon ska få portföljen. Mitt intresse väcktes helt klart med min egen portfölj och jag tror och hoppas på detsamma för dottern. Anledningen till att jag inte sparar mer än så är att jag dels är rätt nöjd med storleken på kapitalet vid 18-20-årsåldern och att vi som familj ännu inte har en bostad som vi trivs med och därför behöver spara till det. Anledningen till att vi inte sparar mindre är att jag helt enkelt inte ser barnbidraget som våra pengar, utan hennes. Jag hade skaffat barn även utan bidraget så därför blir det en bonus till lilla bönan. Vi har liknande fonder som ni, men med vissa aktier som tillägg. Jag köper när jag får lust helt enkelt.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej P och tack för din kommentar!

      Ja alla är vi ju olika som individer, och de var som vi har gjort är baserat på våra erfarenheter. Dock är det som du säger vanligare idag med aktieintresserade barn och ungdomar just för att det är så otroligt mycket enklare. Sen krävs det antagligen ett gediget intresse från föräldrarna också.

      Vi är väl lite försiktiga av oss, och kommer att använda pengarna till diverse "måsten" som körkort, kanske insats till lägenhet, bil eller vad som nu behövs om 16 år. Hon kommer dock att få en hel del fonder att förfoga över som hon vill oavsett. Det är ju inte säkert att hon blir det minsta börsintresserad bara för att föräldrarna är det, och med detta tilltag säkerställer vi att åtminstone den största delen av pengarna går till något vettigt. Själv hade man 11000 kr på kontot när man var 15 år och fick sitt eget bankomatkort. Det var det som Snålgris hade sparat ihop själv från födelsedagar etc. Var väldigt sparsam i unga år och köpte sällan något. Fick några hundralappar på julafton och några hundralappar på födelsedagen. de pengarna räckte inte till mycket sen när man var 23 och färdig på universitet kan jag tillägga :)

      Radera