En liten saga om att flytta sin tjänstepension...

 Sommaren verkar aldrig ta slut, i alla fall inte här nere i sydöstra Sverige, där vi igår hade +23 grader och strålande sol. Undertecknad gick runt på tomten med bar överkropp och klippte gräset, stängde ner poolen och en massa andra sysslor som hör söndagen till när man är en ambitiös villaägare som vill ha rent och snyggt omkring sig. Frukt faller ner på gräsmattan i drivor och vi hinner väl ta hand om kanske 60%, resten tar mögel, fåglar och sniglar. Ett tips till er som har mycket äpplen är att plocka in dem, skiva dem och frys in dem. Sen när man blir sugen på en äppelpaj eller liknande så finns det färdiga portionspåsar i frysen, bara att ta ut och tina upp. 

Jag har haft otroligt mycket att göra de senaste veckorna, och får därmed be om ursäkt för bristen på inlägg här. Den som tror att man i FIRE inte har något att göra, den kan tänka om direkt. Visst, det handlar väl till viss del om personlig karaktär och om man bor i hus eller lägenhet, men med en fru som jobbar om dagarna, och ibland även om helgerna, då hamnar följande sysslor på mig:

• Städa inomhus (toaletter, golv, putsa fönster)
• Tvätt (köra en omgång tvätt och hänga upp för tork och sen vika in)
• Hålla ordning i trädgården (klippa gräs, buskar, träd rensa ogräs, klippa kanter)
• Fixa mat 4-5 dagar i veckan (förbereda, tillaga)
• Sköta pool (hålla koll på ph, klor, dammsuga en gång i veckan, köra värme på billiga tider)
• Sköta bilar (tvätta, dammsuga, underhålla lackförsegling en gång om året, byta däck osv)
• Skjutsa Lilla Snålgris till aktiviteter
• Pappersarbete och administration som hör till hus och hem

Utöver detta pluggar jag och skriver blogg samt försöker även hinna med att ha lite egen tid som helst tillbringas genom att titta på informativa klipp på Youtube eller att gå en runda i skogen. Vad gör Fru Snålgris då, tänker ni? Förutom att jobba på ett väldigt krävande, underbemannat och underbetalt jobb är det hon som planerar och sköter alla inköp av mat, presenter och kläder. Jag är hyfsat duktig på att laga mat, men är helt värdelös på att komma på vad vi ska äta. Jag tycker att ovan fördelning är helt okej sett till att jag har valt att "stanna hemma", men det kommer såklart att bli ett lugnare tempo på vintern då merparten av ovan sysslor är just sommarsysslor eller sådant som hör trädgården till. Mellan oktober och mars finns det i princip ingenting att göra utomhus mer än att nån gång då och då kolla till trädgården och skotta snö. Jag kommer dessutom inte plugga för evigt utan som längst fram till nästa sommar. Då får det vara bra med det, och jag har fått tillräckligt från CSN för att klara vår kalkyl framöver. 

Det var värst vad jag skriver om allt möjligt, när ska jag lära mig att hålla mig till ämnet som är uppsatt för detta blogginlägg? Nu får det vara bra om det vardagliga, låt oss nu skriva lite om det som detta inlägg egentligen var ämnat för, nämligen tjänstepensionen. Som ni kanske vet har jag jobbat i ca 24 år och under den tiden har tjänstepensionen till största del legat bunden hos olika "pensionsrådgivare", först var det MaxM och under de senaste 15 åren S&P. Detta innebär att man får ett väldigt smalt utbud av fonder att handla och ofta är det fonder som i första hand gynnar dessa två företag. Jag fuskade lite och gick förbi dem och direkt till Danske Bank och kunde då få köpa indexfonder, vilket är få förunnat. Frågar man MaxM direkt säger de enbart att det är den listan på webbsidan som gäller, men kontaktar man Danske Bank direkt, då får man en blankett där man kan göra en manuell transaktion och i princip välja vilka fonder man vill. Jag har haft merparten av min tjänstepension under de senaste åren i DNB Global Indeks. Idag är tjänstepensionen värd ca 2 100 000 kr. 

Givetvis har jag tidigare försökt att flytta min tjänstepension till Avanza, men har direkt mötts av svaret "ej flyttbar" när jag har försökt. När jag i våras sade upp mig från min anställning, då tänkte jag att jag direkt skulle initiera en flytt. Avanza kan ju dessutom hjälpa till med detta. Vad bra! Hur gick det då? Inte så smidigt som jag först trodde.

När man avslutar sin anställning hamnar tjänstepensionen i ett så kallat "fribrev". Det innebär helt enkelt att det är en pension som det inte längre görs några inbetalningar till. Hur bär man sig då åt för att flytta denna "fria" tjänstepension? Jag använde mig av Avanzas tjänst för att flytta tjänstepension, där man helt enkelt loggar in med mobilt bankid, och sen försöker Avanza leta upp min tjänstepension. Hittar den då något som går att flytta, så får man välja detta, och sen ska Avanza ta hand om resten. 

Det som först händer är att Avanza skickar en blankett till min forna arbetsgivare, då det av någon märklig anledning är de som "äger" tjänstepensionen, och måste godkänna att den ska flyttas.  Jag har svårt att förstå detta, då jag på varje lönesamtal jag har haft fått höra att "ja men vi avsätter också  si och så många tusenlappar till DIN tjänstepension". Pyttsan. Hur som helst hände därefter i princip ingenting. Efter tre veckor skrev jag till Avanza och undrade varför status för flytten inte hade uppdaterats. De skickade då en påminnelse till min arbetsgivare, och efter ytterligare någon vecka fick jag ett meddelande att "Ditt tjänstepensionskonto hos Avanza Pension är klart". Vad trevligt. Då borde allting vara färdigt och pengarna kommer om några dagar? Glöm det, än har vi inte krånglat färdigt...

Jag fick efter några dagar ett meddelande från Avanza; 

"Din flyttblankett är underskriven av din gamla arbetsgivare och har skickats vidare till det försäkringsbolag du vill flytta ifrån. Nu tar deras rutiner vid och det brukar oftast ta 1 till 4 månader innan allt är klart.". Jaha, mer väntan då med andra ord. 

Efter några dagar kom det ytterligare ett meddelande från Avanza Pension;

 "Tack för att du vill ha Avanza Pension som ny försäkringsgivare! Det försäkringsbolag du har idag har tyvärr meddelat att de inte tillåter flytt av aktuell försäkring eftersom det inte är en tjänstepensionsförsäkring. Om du har frågor om det här beslutet ber vi dig kontakta dem direkt."

Jaha ännu mer krångel. Jag har dock sedan många år tillbaka varit helt inställd på att skiten ska bort från Futur och in på Avanza, och inget ska stoppa mig gällande detta. Jag skrev en fråga till Avanza Pension om vad det är frågan om, och de återkom med följande svar: 

"Futur Pension skrev att försäkringen hos dem är privatägd och därför stämmer inte försäkringstagare på flyttuppdraget.

Vi kan hjälpa dig att flytta kapitalet till oss men det kommer då bli till en privat pensionsförsäkring istället för en tjänstepension. Det kan vara bra att veta att om du skulle överlåta tjänstepensionen till dig själv så blir den giftorättsgods och ingår då vid en bodelning om du skulle skilja dig. Det kan också påverka skatteregler på ett negativt sätt om du skulle vilja ta ut pensionen från utlandet i framtiden. Kontakta oss så hjälper vi dig vidare.". 

Tydligen kräver ett tjänstepensionskonto att man faktiskt har någon sorts anställning eller eget företag som ska betala in tjänstepension. Annars måste man flytta den till en privat pensionsförsäkring. Jag ska inte låtsas som att jag är helt 100 på vad de menar, men antagligen är det väl inte så vanligt att man flyttar en tjänstepension utan att ha någon form av anställning, att man helt enkelt förutsatte att det var ett vanligt tjänstepensionskonto som pengarna skulle flyttas till. Nu blir det istället en privat pensionsförsäkring. För mig är det skit samma, jag vill få in pengarna på Avanza, punkt och slut.

Meddelande växlingen med Avanza fortsatte och de svarade till slut med att:

"Jag förstår. Det är möjligt att försäkring övergick till privat ägande i och med att du slutade. Vissa arbetsgivare gör så. Vi ska hur som helst hjälpa dig vidare med flytten. Du behöver börja med att öppna en privat pensionsförsäkring via länken ".

Jag skapade då via Avanzas webbsida upp ett privat pensionskonto. En ny flyttblankett skapades av Avanza och jag fick signera den med mobilt bankid. Därefter skickades denna till Futur Pension. Jag fick strax därefter ett nytt meddelande från Avanza: 

"Vi har tagit emot din flyttbegäran av pensionsförsäkring och skickat den vidare till det bolag som du vill flytta från. De kommer nu att handlägga din begäran och detta tar oftast ca. 1-4 månader.

Så snart vi har mottagit dina pengar bokar vi in dem på din pensionsförsäkring hos oss. När flytten är genomförd kommer du att få ett meddelande skickat till ditt konto på Avanza och du kan då placera dina pengar i de fonder och/eller aktier som du önskar."

Detta var i mitten av juli. För några dagar sedan i mitten av september fick jag ett meddelande från Futur Pension om att de har genomfört flytten. Några timmar senare landade pengarna på mitt Avanzakonto. 

Jag valde att placera samtliga likvider i Avanza Auto 6, en fond med låga avgifter och automatisk ombalansering och mellanstor risk, ungefär som Avanza 75 som är den pensionsfond som de själva rekommenderar, men den fonden jag valde har lägre avgifter. Tjänstepension ska vara enkelt och inget man ska in och pilla med. Kanske kommer jag när det är mindre än 5 år kvar till  att jag fyller 55 år att ändra till Avanza Auto 4 eller något liknande med mer räntor och lägre risk. Vi får se hur det blir med den saken. Nu väntar jag på att mitt fondköp ska gå igenom, det verkar ta 3-4 dagar. 

Detta med att flytta in tjänstepensionen till Avanza gick inte alls så smidigt som jag hade trott. Arbetsgivaren fick skriva under två olika blanketter, och givetvis hade min forna chef sagt upp sig precis under denna tid, vilket antagligen gjorde att detta blev fördröjt ytterligare några veckor. Sen ansökte Avanza om en flytt med fel sorts pensionskonto, vilket gjorde att allting fick göras om ytterligare en gång. Skam den som ger sig, nu har jag äntligen kommit i mål med en dröm jag har haft under säkert 10 år. Att få in min tjänstepension hos ett bolag med låga avgifter. Jag blev äcklad av MaxM och S&P och deras sätt att lura pensionstagare med sina höga avgifter, årliga påslag och rena rama bluffmetoder. Nu har jag tagit tillbaka kontrollen över MIN tjänstepension. Slutet gott, allting gott.

Hur tänker du som är eller är på väg in i FIRE gällande tjänstepension? Ska du ta ut allt under 5 år vid 55 som jag, eller har du andra planer? Hur gör du för att undvika höga avgifter?

Månadsbrev Augusti 2024

Ojoj vilken sensommar vi fick. Här har det inte regnat på snart två veckor, och varje dag är det soligt och härligt med ca 23 grader på kvicksilvret. Tydligen ska vädret fortsätta på inslagen väg även nästa vecka, då en ny värmebölja är på väg. Jag tycker att det är skönt att det mörknar tidigare då jag som bekant inte är något stort fan av solljus ända till 22-tiden. Till runt 19-tiden kan det vara trevligt med lite ljus, men sen kan solen gott tacka för sig. Så fungerar det i Sydostasien och på Gran Canaria, och för mig var det helt perfekt att sitta där i december och titta på havet, båtarna och stadens ljus från hotellbalkongen utan solglasögon, med en Singha i handen och en behaglig sval kvällsbris. Man kan inte få allt, och vädret styr vi inte över. Det är trevligt för elräkningen att solen skiner, då värmepumpen kan ta det lugnt, och solpanelerna producera några kronor i sol-el.

Nu har Lilla Snålgris börjat en ny årskurs på mellanstadiet, och tyvärr är hon inte lika flitig som innan. Nu är det massvis med attityd, hon är svår att få upp på morgonen och man måste säga till flera gånger för att få henne att städa sitt rum, göra läxorna och så vidare. Jag har tappat tålamodet några få gånger, speciellt när i princip allting ska ifrågasättas. När hennes kompis var här och jag sa att -"nu är det dags att gå hem"... svarade duon genast med -"varför då?". Då brast det för mig, måste jag erkänna. Vi har forskat om det kan vara något i skolan som är fel, med kompisarna eller de nya lärarna, eller om det är något kärlekstrubbel. Har kammat noll på den fronten. Det är en liten skola och alla känner varandra väldigt bra, så det är ganska svårt att må dåligt någon längre period och inte bli upptäckt. 

Lilla Snålgris har alltid varit lite "trög", men hon är väldigt smart och glad, med ett stort hjärta. Hon jobbar dock enbart enligt minsta motståndets lag, och gör minsta lilla som krävs för att bli godkänd, eller färdig. Jag erbjöd henne en möjlighet att tjäna några extra kronor genom att bära in- och stapla upp ved här hemma. Ett enkelt jobb. Fyll en skottkärra med vedklabbar, kör den 10 meter till våran vedbod, och stapla in vedträna där. Det tog väl 20 minuter innan hon låg på gräsmattan och suckade och gnällde. Så höll det på hela dagen, aj, jag har ont, oj, jag är törstig, mmm jag är hungrig... osv. Detta trots att jag hade planerat in rikligt med raster och en lååång lunch med dessert. Hon fick ungefär halva pengen som vi kom överens om när arbetsdagen väl var slut, och jag fick gå och lägga mig tidigt pga svår hjärntrötthet.

För egen del är jag utskriven från Försäkringskassan och är nu en glad student som ska börja sina första två kurser på måndag 2/9. Jag knaprar medicin varje dag, och den gör faktiskt stor nytta. En nackdel som jag märkte igår är att jag får rejält med bakfylla efter att jag har druckit några glas vin (som är helt ok enligt läkaren). Under själva drickandet är allt som vanligt, men efter några timmar blir jag trött, dåsig och får en sprängande huvudvärk. Det är inte heller kul att vakna dagen efter. Jag har innan aldrig haft några problem med att dricka några glas vin och har nästan aldrig blivit bakfull. Alkohol har haft den motsatta effekten på mig, jag har blivit pigg, glad och fått en jäkla energi, nästan som raketbränsle. Saker och ting har ändrats, och det är bara att acceptera. Vinflaskan får stå kvar på hyllan ett tag till.

Inkomster och utgifter

Månadsbrevet ska ju främst handla om vår ekonomi, men jag märker att det alltid finns en massa annat intressant att skriva om. Det ekonomiska kan ju annars bli ganska torftigt med samma visa varje månad, trots att jag nu är "Retire Early".

Våra inkomster för månaden kan sammanfattas som följande:

Nettolön: 24 738 kr

Utdelningar: 23 282 kr

Övriga inkomster: 21 080 kr (barnbidrag, sjukpenning och sidojobb med bilvård)

Såld solel: 420 kr

Totala inkomster blir således: 69 496 kr

Våra utgifter var aningen högre än snittet och hamnade exkl amortering på 22 238 kr

Pengamaskinen

Jag har gjort några sälj och några köp. Innehaven i Abbvie och Duke Energy har halverats pga stora värdestegringar. Jag tog hem lite vinst helt enkelt. Dessa slantar investerade jag i BDC-sektorn i två nya innehav; Trinity Capital och Stellus Investment. De är aningen mindre bolag och yieldar mellan 11 och 13%. De har solida finanser och handlas till rabatt sett till deras tillgångar. I övrigt är förändringarna i pengamaskinen små. Jag brukar göra några små justeringar här och där när ett bolag växer sig för stort. Jag är i princip nöjd med portföljen, och det ska till mycket innan jag tar in något ytterligare bolag. Belåningen är på rekordlåga 10%, så det finns en möjlighet att handla lite till, förutsatt att det blir en sättning på börsen under hösten. 

Jag fick i mitt förra blogginlägg frågan om jag inte kunde presentera en procentuell fördelning av mina samtliga innehav. Er vilja är min lag, här kommer listan rykande färsk från Avanzas Analys-sidor:

                     

Jag försöker att hålla en diversifierad portfölj, men det är svårt då bolag i samma bransch brukar agera åt samma håll när förutsättningarna ändras. Om banksektorn drabbas av dåliga nyheter kommer alla banker att sjunka i pris, inte bara någon enskild bank. Likaså kan det vara en god idé att hålla koll på hur dina bolag presterar vid olika makroklimat. Höga respektive låga räntor, lågkonjunktur, högkonjunktur etc. Har man något så när koll på detta kan man kanske parera de värsta olyckorna. Men det är inte lätt, börsen är väldigt nyckfull och kan ibland agera helt motsatt mot vad man tror. Det enklaste är att bara följa med strömmen, köpa vid dippar och hålla kvar dina innehav och undvik att sälja om inte dina säljkriterier är uppfyllda. Vi har två tydliga sälj-kriterier; 

• Om ett bolag tar mer än 5% av portföljen, överväg att sälja 50% vid tillfällig kraftig uppgång (>=10% per vecka) 
• Om ett bolag sänker utdelningen med mer än 20% så är det tack och adjöss.

Utdelningar

Denna (och nästa) månad är inte speciellt roliga när det kommer till utdelningar. Jag har försökt hitta trevliga bolag som delar ut i augusti och september, men bortsett från de som jag har är det inte lätt att hitta ytterligare kandidater. Dock spelar det för oss inte så stor roll vad som delas ut från månad till månad, då jag mäter på årsbasis och där får ut ett genomsnitt. I nuläget ligger det snittet på 39 131 kr/månad i nettoutdelning. 🎵 Making money when I sleep... 🎵. När vi närmar oss 70 000 kr, då är det dags även för Fru Snålgris att checka ut från sitt jobb. Enligt mina prognoser är det 5-6 år till. Hon jobbar idag endast 80% och har en ledig dag per vecka, vilket hon verkar vara nöjd med.

Övrigt

Jag tycker det är väldigt intressant att prata lite med folk om deras syn på detta med att spara och vilka för- och nackdelar som finns. Jag är väldigt hemlig av mig privat och min täckmantel utåt är att jag fortfarande "jobbar". Idag träffade jag en av dotterns föräldrar och jag sa att "ja imorrn är det jobb och skola"... varav föräldern kontrade med -"ja usch och fy, jag har hela dagen uppbokad med möten". Jag kunde inte låta bli att småle lite. Det är lite som den där barnsliga dekalen som vissa muskelbilar hade för ca 20 år sedan; "Din dröm, min verklighet". Jag ska kanske trycka upp några sådana till bilen, samt lite tshirts och märka det hela med "Din dröm, min verklighet - FIRE". Det hade nog inte varit några problem i USA, men i Svea Rike är det antagligen skottpengar på liknande tilltag. Jag tror dock de flesta vanliga svenssons inte ens har någon aning om att det som vi gör ens är möjligt. De är så itutade av att jobba, betala räkningar och bränna pengar på resor och bilar och all möjlig skit att de är helt förblindande och oförmögna att ta in den verklighet där det finns personer (som vi) som jobbar hårt i X antal år, sparar regelbundet och sakta men säkert kan frigöra sig från arbetets bojor. 

Hur stor månadsinkomst man vill ha för att känna sig "fri" kan man bara själv svara på, men för vår del hamnar det runt 70-80 000 kr. Vi har drömmar som vi vill förverkliga, och vi har ett barn som vi vill ska få en bra start i vuxenlivet, men för den delen kommer vi inte att skämma bort henne med månatliga utbetalningar. Hon ska få använda pengar från pengamaskinen som "smörjmedel" när hon köper saker. Kanske har hon 100000 i kontantinsats till den där lägenheten, men behöver 20000 kr till. Ok, då kan vi bistå med dessa extra pengar för att affären ska gå i lås. Det viktigaste är dock att hon själv skaffar sig en utbildning och ett bra jobb så att hon kan stå på egna ben. Därefter kan vi bjussa på solresor, dyra viner, spabesök eller vad hon nu tycker är roligt. Det är viktigt att fundera över detta så tidigt som möjligt, barnen blir större och fattar mer och mer och när de till slut begriper att vi sitter på säg 10 miljoner kronor, ja då kan vad som helst hända. Det gäller att vara förberedd på det mesta.

 En bekant i Stockholm som är god för kanske 40 miljoner och bor på en fin adress på Östermalm hade en dotter som utan att fråga drog hem riktiga skummisar. Nu hade han som tur väl kameraövervakning och kunde se vilka som rörde sig i deras bostad, och kunde snabbt sätta P för en potentiell rånarliga. Hans dotter fick kraftigt begränsade privilegier och verkar nu förstå att man inte kan släppa in vem som helst, när man har väldigt dyra prydnadssaker som står framme. Bara ett av många exempel på saker som kan gå snett när man inte har koll på läget.

Har du diskuterat FIRE med andra oinvigda? Hur har det gått? HAr du barn som ska ta del av kakan när denne blir äldre? Berätta i kommentarsfältet