Snabba cash, eller inte?

 Då har man levt en vecka som "RE", dvs Retire Early. Jag kan inte skryta med att jag eller min familj är "FI" -  Financially Independent då vi helt enkelt inte har inkomster som täcker våra utgifter och mer därtill. Våra passiva inkomster täcker min lön men inte frugans, och i min värld är detta inte tillräckligt. Dessutom har vi 2,7 miljoner i bostadslån, vilket givetvis ska betas ner rejält innan jag sover gott om natten.

Hur har det då varit, denna första veckan? Sämre än vad man kan tänkas tro, faktiskt. Jag har alltid varit en ordningsam person som darrar vid blotta tanken på att göra fel i kontakter med myndigheter och andra samhällsfunktioner eller banker/försäkringsbolag. Jag har redan fått en ny förfrågan om att uppdatera min kundkännedom hos vår bank, och inkomst är ett av de första fälten man ska fylla i. Dock står det inte vad för sorts inkomst man menar, om det är inkomst av tjänst, kapital eller från försäljning av släktklenoderna. Jag kommer att låta samma summa stå kvar här oavsett om jag har kvar min tjänst eller säger upp mig, inkomst av kapital samt eventuellt CSN om jag studerar, men oavsett kommer vi ju att ha en löpande inkomst under lång tid framöver.  Jag får ändå frisera ner siffrorna lite, då jag numera bara in 39000 kr före skatt, vilket är aktieutdelning samt CSN-bidrag och lån.

När man väl förlikar sig med tanken är det faktiskt helt okej att gå hemma och skräpa medans de flesta på gatan stressigt susar iväg till sina jobb mellan 07 och 08 på morgonen. Under den första veckan kändes det superkonstigt, men då får ni tänka på att jag har jobbat plikttroget under 22 år och har aldrig varit arbetslös eller långtidssjukskriven. Nu helt plötsligt kan jag låta dagarna gå, ta en tupplur efter lunchen, gå en långpromenad under eftermiddagen eller klippa gräset efter förmiddagsfikat. Jag har blivit en riktig pensionär! Trivs jag? Nja, är nog det ärliga svaret. Jag saknar inkomsten på 30000 skattade laxar varje månad, men jag saknar inte meningslösa möten, att sitta och skriva programkod 8 timmar om dagen, blandat med en massa slösurfande och störiga kollegor. De få kollegor jag hade som faktiskt var trevliga, de saknar jag dock, måste jag motvilligt erkänna. Däremot är jag en driftig person som vill ha saker att göra när jag känner för det. Att aktivera denna blogg lite mer är ett första steg i att hålla huvudet igång och att få dagarna att gå, men man blir inte rik på detta såtillvida att bloggen inte tilltalar en större del av jordens befolkning och reklamintäkterna blir mer än några tior i månaden. Jag har en del planer, vilket jag kommer att berätta mer om i kommande blogginlägg.  

Detta inlägg var mer tänkt att handla om en sorts reklam, eller bedrägeri som dök upp på Microsofts startsida för några dagar sedan. Det handlade om att man enkelt kan investera i Kinas officiella e-valuta och bli rik som ett troll. Givetvis är hela alltet 100% bedrägeri och jag är förvånad att Microsoft, som anses vara ett seriöst företag, tillåter denna typ av scam på sin sida. Man började med en märklig rubrik "Tråkig nyhet för SEK, hela Sverige berörs". Ehh... okej? Vad kan nu detta vara, tänkte jag, och klickade vidare. 

Nu möttes jag av en informativ webbsida som på automatöversatt svenska informerade mig om att "äntligen har det hänt, en en enorm världsomspännande regering har just skänkt en enorm förtroenderöst och legitimitet till kryptovalutornas värld". Detta låter ju väldigt intressant, inte minst formuleringen som luktar humbug lång väg. Läser man vidare dyker det upp en skärmdump från SVT med en bild som påstår sig visa Kinas finansminister Liu Kun som ståndaktigt förkunnar en stor nyhet. Mannen på bilden är inte Liu Kun. 

Antagligen är det en skärmdump från ett annat nyhetsinslag från SVT som man helt enkelt har klippt in sin egna text över, i ett tafatt försök att ge denna så kallade nyhet lite legitimitet. Om man nu som oskuldsfull läsare och potentiell investerare inte tycker att Kinas finansministers ord är tillräckligt, kommer det ytterligare vittnesbörd från ingen mindre än allas vår *trumvirvel* Oooooscar Peeeeersson!!! * applåder i bakgrunden*. Vem? Va, menar du på fullaste allvar att du inte har hört talas om Oscar Persson, den kända svenska mångmiljonären, affärsmannen och ekonomen? 

Då är du inte ensam. Google har ingen aning om vem denna person är, vilket gör att min slutsats blir att det är en påhittad person med en slumpmässigt snodd bild enbart i syfte att få den intet intet ont anade läsaren att tro att detta faktiskt är en legitim investering. Oavsett vilket förkunnar Herr Persson utan att blinka att:

- "När namnet på Kinas mynt släpps kommer många att bli miljardärer praktiskt taget över en natt". 

Jojomensan, här spar man inte på krutet direkt. Om läsaren nu inte är 100% övertygad om att satsa sina besparingar, sitt arv och kanske till och med sin mammas löständer kommer den sista slutklämmen i detta märkliga bedrägeriförsök i form av att den fiktiva journalist som påstås har författat artikeln att "redaktionen var tvungna att testa detta själva". Man låtsas testa det hela i form av ett antal skärmdumpar från tjänsten där man registrerar sig och gör sina första transaktioner, och givetvis gör man redan efter några timmar en enorm vinst. Är det allt? Nejdå, det kommer mer! Vad behöver de största tvivlarna höra nu då, om inte ett antal röster från den svenska befolkningen, som har testat detta och som direkt hade berättat att det var en bluff eller inte. Precis som när man ska köpa en tv på Elgigantens hemsida, och direkt klickar på "Recensioner", för att se vad folk egentligen tycker om en viss produkt. Denna produktens recension är i form av ett påhittat Facebook-kommentarsfält, där ett antal påhittade "svenskar" får berätta om sina erfarenheter av att köpa denna e-yuan. Givetvis är alla kommentarer odelat positiva. Här kommer ett axplock av vad vi svenskar tydligen tycker:

- Fransiscus Vrieling - "Jösses, det är min andra dag och jag har $4340 på mitt konto. Jag älskar YuanPay Group!"

- Amanda Karpinski - "jösses skulle vilja testa det!"

- Elin Isvind - "Det är en episk idé. Att ingen har tänkt på detta innan"

- Henrik Johansson - "Lycka till kompis. Jag är här för fjärde dagen och det fungerar perfekt"

- Emelie Grahn - "Ska jag avsluta min högskola? Och bli autohandlare på heltid? :D"

Ja som ni ser verkar det ju inte vara något tvivel om saken, man ska gå all in på e-yuan så blir man miljardär på nolltid. Vad fan håller jag på med då som investerar i utdelningsaktier för en blygsam direktavkastning på 7-8% om året när jag kan göra som Amanda, Elin och Fransiscus och köpa denna fantastiska valuta istället? 

Sammanfattningsvis är jag ganska imponerad av att någon har orkat sammanställa denna så kallade artikel, med detaljerade instruktioner i hur man ska gå till väga för att göra sin första transaktion. Min ingenjörshjärna gick i högvarv när jag började fundera kring hur allting är sammanvävt och jag antar att ingen hade gjort sig denna möda om det inte fanns någon ont anande dumskalle som faktiskt gick på det hela? 

Vågar jag säga att hela detta så kallade nyhetsinslag låg på en sida med rubriken "Svenska nyheter". Väldigt passande, om jag får säga det själv... Har du läst något liknande eller kanske till och med låtit dig luras? Berätta gärna!

Medical Properties Trust halverar utdelningen

 Hoppas att ni alla har det bra såhär i slutskedet av sommaren och att ni har hittat tillbaka till era arbetsplatser, hängmattor eller som jag, i en ny tillvaro av distans- och frilansjobb. Som ni kanske vet har jag tagit tjänstledigt från mitt ordinarie jobb och tänker nu framöver fördriva tiden dels med studier som en glad student (fast utan nollningsfester), men även utforska vad min nygamla enskilda firma kan tänkas inbringa för inkomster. Jag är inte en person som enbart kan ligga hemma och titta på TV utan behöver någon form av stimulans för att må bra. 

Som ett led i detta tänker jag lägga lite mer fokus på bloggen under ett tag framöver. Det kommer att komma mer frekventa uppdateringar om ditten och datten, samt ska jag även experimentera lite med AdSense, för att se om det är något att ha. Ni får hemskt gärna komma med konstruktiv kritik till dessa små förändringar, om det nu över huvud taget finns några bloggläsare kvar, eller om de flesta har flyttat till X eller TikTok/Instagram. Vi får väl se.

Huvudanledningen till detta inlägg är dock en nyhet gällande ett av mina innehav jag läste om igår, nämligen den amerikanska REITen Medical Properties Trust (MPW). Detta är en REIT som äger och hyr ut sjukhusanläggningar främst i USA. Sjukhus, tänker ni, det är väl idiotsäkert? Nja, bara om någon betalar, och i fallet MPW har två av deras största kunder; Steward och  Prospect, haft problem med betalningsförmågan. Som ett led i detta har blankare börjat flockas kring MPW, aktiekursen har fallit, direktavkastningen har skjutit i höjden och bolaget har fått det svårare och svårare att täcka utdelningen med det fria kassaflödet. Jag behöver väl inte nämna att räntorna har höjts rejält även i USA, och denna typ av bolag (REITs) är vanligtvis högt belånade, MPW är inget undantag. 

Så, i ljuset av allt elände beskrivet ovan valde man till slut att sänka utdelningen från 0,29 USD till 0,15 USD, i princip en halvering. Med detta frigör man kapital till att fram för allt arbeta ner skulderna, samtidigt som det jobbas på olika typer av räddningsplaner för deras två största kunder, för att säkerställa att de kommer att klara sina betalningar och få vara kvar som hyresgäster. När det gäller sjukvård i USA är det en hel del politik inblandat, då det är staten som betalar kostnader för många av sjukhusens "kunder" via b.la. "Obamacare". Jag är inte överdrivet insatt i hur dessa olika system fungerar i USA, men de är inte i närheten lika stabila som här i Norden, och om rregeringen ändrar på regler för ersättning kan stora sjukhus få problem med sin ekonomi, och således svårt att betala sina hyror för lokalerna de huserar i. En annan ökande kostnad för sjukhusen i säg är personalkostnader, som har skjutit i höjden i USA i största allmänhet, och man verkar ha det svårt att ta ut dessa kostnader på sina "kunder". Vi har liknande problem i Sverige, men här finns det en stat som tar ett större ansvar för den offentliga sektorn, även om vissa regioner förvisso brottas med grava budgetproblem.

I Snålgrisarnas utdelningsportfölj är ovan såklart dåliga nyheter. Dock sålde vi drygt hälften av våra aktier i MPW för någon månad sen, då en utdelningssänkning definitivt låg i korten. MPW betalar utdelningar kvartalsvis och den nya utdelningen vi kommer att få från dem är 709 kr. Värdemässigt har aktien backat ca 43% sedan köp och är väl inte något av våra bästa affärer. Det som talar för aktien på 1-2 års sikt är att den handlas tokbillig sett till pris och bokförda värden, vilket kan ses som en möjlighet om man har lite aptit på risk. Även nu med halverad utdelning får du en direktavkastning på ca 9,5%. Detta är och har alltid varit en högrisk, och man bör inte investera mer än 1-2% av sin totala portfölj i denna typ av bolag. Det går att jämföra med en annan populär REIT, Realty Income, som jag ser som betydligt mer stabil, säg medelhög risk.

Äger du MPW eller liknande aktier? Berätta gärna hur du ser på denna typ av innehav, och om du kommer att investera mer, sälja eller köpa en liten bevakningspost? Berätta även gärna lite om vad just du hade velat se för sorts texter på denna blogg. Önskemål tages tacksamt emot.

Månadsbrev Juli 2023

 Regn och åter regn. Endast några få stunder med solsken har vädergudarna givit oss. Det har varit en tämligen annorlunda sommar för oss Snålgrisar. Mitt uppdrag hos en kund jag har varit väldigt länge hos tog slut. Det var ett bitterljuvt farväl, då kunden och uppdraget passade mig perfekt, men jag antar att jag helt enkelt var less på att göra det jag gjorde, och bristen på flexibilitet gjorde att jag till slut valde att stiga åt sidan. Dessvärre har min uppdragsgivare inte lyckats hitta något nytt uppdrag åt mig, och då jag dels har bristande motivation till jobbet i största allmänhet, och att jag har suttit på "bänken" en gång tidigare och vantrivs med detta, så väljer jag att ta tjänstledigt i 6 månader, med option på förlängning i ytterligare 6 månader om något intressant uppdrag inte har dykt upp, eller om jag har blivit på det klara med vad jag egentligen vill göra med resten av mitt verksamma yrkesliv.

Vad har Herr Gris nu ställt till med??

 Min fru har rest till sitt hemland med Lilla Snålgrisen, och där gjort upp om en fastighetsaffär så att hennes föräldrar kan lämna det ruckel de bor i. Tyvärr var det inga bra tider att göra affärer i, med tanke på hur dålig den svenska kronan är. Så är det tyvärr, de behövde komma ifrån rucklet på landet, då de båda har en vacklande hälsa. Nu har de flyttat in i en fin trerumslägenhet som har allt man kan tänkas behöva, och även närhet till sjukvård och service när de så behöver.

Dessa två ovan händelser kommer innebära stora förändringar för oss framöver. Min inkomst kommer att vara noll kronor, då man inte får någon lön när man är tjänstledig. Vi kan klara oss med min frus lön för de löpande kostnaderna, men då vi även vill fortsätta leva som innan med resor varje år, behöver vi ca 80000 kr om året även för detta. Äventyret med vårat garagebygge här hemma (som höjde värdet på bostaden med ca 500000 kr) och nu min frus resa och inköp av bostad har dessutom dränerat våra buffertkassor ganska rejält. Planen var att fylla på dem med min lön under några månader framöver, men jag hade inte räknat med att mina batterier skulle ta slut och att det skulle vara så pass svårt att hitta ett nytt uppdrag. Det blev i princip som en ofrivillig FIRE för oss, och jag har legat sömnlös flera nätter och funderat på hur detta ska gå att lösa. Men först ska jag berätta om några saker som jag var totalt oförberedd på...

Vem är jag?

I hela mitt yrkesverksamma liv har jag jobbat hårt, velat förbättra mig, varit den som tagit mycket ansvar, låtit jobbet gå först. Mina grannar, bekanta och släktingar känner mig som IT-konsulten, den framgångsrike och trevlige personen som jobbar och sliter för att hans familj ska ha det bra. Att vi inte har köpt en Tesla än är nog en gåta för många. Vem är denne person nu? Vad ska jag säga om de frågar hur det är på jobbet? Jag visste inte hur viktigt denna identitet var för mig förrän nu när den i princip är borta. Kanske fortsätter jag som IT-konsult, men i nuläget vet jag inte om lusten någonsin kommer att infinna sig. Vem är jag nu? Jag är verkligen inte FI, då månadsutdelningarna inte täcker både våra löpande utgifter och att min fru kan sluta jobba. Tanken var att påbörja FI när vi hade ca 50000 kr i månatliga utdelningar. Där saknar vi 20000 kr idag. Är jag en bluff, en latmask? Dessa är frågor jag nu under flera veckor har sökt svar på, men jag har inte funnit något svar ännu. 

Kontakt med myndigheter

Det var först när månadslönen är noll som jag började fundera på vad detta egentligen innebär. Vad säger banken, skatteverket med flera instanser som gärna vill veta hur mycket man tjänar. Att vi inte kan ta några nya banklån med endast min frus inkomst är inget problem för oss. Däremot tänkte jag inte så mycket på deklarationen, vad kommer att hända med skatten? Jag gjorde en kalkyl på skatteverkets hemsida och tydligen kommer jag att betala 0 kr i skatt i och med att jag kan kvitta räntekostnader mot ISK-avgifter och fastighetsavgift mot 60-öringen för exporterad solel. Tyvärr kommer jag inte att kunna åtnjuta samma ränteavdrag som om jag hade en lön, då räntekostnaderna vida överstiger dessa kostnader. En annan fundering är dotterns fritids, som hon går på efter skolan. Som hemma-man behövs inte detta och där sparar vi 540 kr varje månad. Hon går i fyran nu till hösten och dagarna i skolan blir längre och längre. Detta verkar lösa sig, och om du som läser detta kan komma på  något jag missat gällande kontakt med myndigheter, så säg gärna till! Kanske är det något bidrag jag missat, eller något som jag nu måste betala då jag inte betalar någon skatt till samhället.

Extrainkomster

Jag kommer inte att sitta och glo under min tid som tjänstledig. Jag är inte deprimerad, eller utbränd, bara så fruktansvärt trött på att sitta och skriva kod. Jag har dessutom kommit fram till att mina kunskaper inte är dom bästa, jämfört med alla ynglingar som man anställer, som skriver kod dygnet runt. Jag kodar kanske 50% av tiden, resten går åt till möten och annat. Jag gjorde på skoj ett rekryteringstest som vissa företag använder sig av vid anställningar. Jag fick knappt godkänt, inte mer. På pappret ser jag nog ut som en värdelös kodare. Jag har därför mer och mer börjat fundera på hur man under kanske några års tid kan dryga ut sina inkomster. Det första som slog mig var; studera. Det finns ju mängder med distanskurser och där kan man lyfta både studiebidrag och lån (som förvisso ska betalas tillbaka innan 65 års ålder). Om man pluggar på halvtid kan man då få ut ca 5000 kr i månaden som kan investeras. Det är inte fel och jag kan förbättra mina kunskaper inom områden som jag är intresserad av som t.ex. finans, juridik och teknik. Kanske kan jag med detta få något svar kring vad jag egentligen vill göra i framtiden, om jag väljer att stänga dörren till IT-konsultandet.

En annan inkomst jag har tittat på är att frilansa som privatlärare/läxhjälpstöd. Det finns mängder med bolag som söker efter studenter, pensionärer och andra med mycket fritid till att hjälpa våra yngre förmågor med studiemotivation och svåra läxor. Med min personlighet och +20 år i arbetslivet som senior systemutvecklare torde jag vara klippt och skuren för detta. Jag har dessutom fått mycket övning i att hjälpa Lilla Snålgris, och jag tycker faktiskt detta är kul. Nackdelen är att det är mycket jobb på kvällen (då klientelet är i skolan på dagen) och lönen är ganska dålig med 190 kr i timmen före skatt. Jag har skickat in en spontanansökan till ett av de större bolagen så får vi se.

Kalkyl

Nu ska vi se, givetvis har jag suttit flera timmar i Excel och försökt få fram något som är tänkt att fungera för oss. Låt oss se hur siffrorna går ihop, vi börjar med basinkomsterna:

Inkomst utdelningar: 30000 kr i genomsnitt per månad

Fru Snålgris nettolön: 25000 kr

Barnbidrag: 1250 kr

Totalt: 56250 kr om alla utdelningar  tas ut och inget återinvesteras.

Nu går vi vidare till utgifterna 2023:

Löpande kostnader: 20000 kr (högt räknat)

Amortering bolån: 5500 kr

Obligatoriskt sparande (till banken, till dottern): 2500 kr

Sparande till resor och andra "ha kul-kostnader": 7000 kr

Utgifter inklusive sparande och amorteringar: 35000 kr

Kvar att återinvestera: 56250-35000  = 21250 kr

Detta är väl inte så pjåkigt. Matar jag in dessa siffror i Stefan Thelenius sparkalkylator kommer tyvärr Fru Snålgris att behöva jobba i  mer än 10 år till innan vi når upp till FIRE med 50000 kr i månadsutdelningar.

Hur blir då siffrorna med mina förmodade extra inkomster? Då jag inte kommer att plugga mer än något år eller två tittar vi på hur inkomsterna kan se ut på ett års sikt:

Ersättning från CSN: 40 veckor per år á 5012 kr per månad utslaget på 12 månader. 

Lön som privatlärare,  40 timmar/månad á 190 kr per timme blir ca 5320 kr/månad efter skatt. Jag räknar med lektioner även över sommaren via sommarskolor etc. 

Lägger vi på dessa inkomster till de där ovan blir det 10332 kr extra. Detta betyder i grova drag att vi kan återinvestera alla utdelningar istället för bara 66% som i den första kalkylen. Med full återinvesterad utdelning kommer Fru Snålgris att kunna sluta jobba inom ca 8 år förutsatt givetvis att allt går enligt plan. 

Nu är livet såklart inte linjärt, vi har överraskningar som väntar oss, både positiva och negativa. De som vi känner till är:

- Bolånets räntor kommer att öka drastiskt med ca 6000 kr mer i månaden om Riskbankens vansinniga räntehöjningar håller i sig, när våra bundna bolån löper ut i slutet av nästa år.

+ Vi har en sommarstuga som är försiktigt värderad till 500000 kr, men med rätt köpare kan vi nog sälja den för kanske 800000 kr. En släkting lånar den nu och bor där mot att denne tar hand om stället och betalar alla räkningar. När denne inte längre vill bo där har vi tänkt sälja den. Då kommer några hundra tusen att kunna användas till vad vi nu vill. 

+ Fru Snålgris har möjlighet att om ca ett år kunna jobba på ett bemanningsföretag som sjuksköterska, och då öka sin nettolön från 25000 till 35000 kr utan några större problem. Frågan är om hon kommer att orka med detta, då det här i vår region endast är de hemskaste avdelningarna som söker bemanningsanställda. I andra regioner hade hon kunnat jobba inom bemanning på vilken avdelning som helst. Detta är dock ett ganska osäkert kort.

+ Herr Snålgris kan givetvis snubbla över ett jobb som denne kan trivas med. I skrivande stund oklart vad detta kan vara...

Avslutningsvis...

Detta blev ett månadsbrev utöver det vanliga. Vi har kört på i samma stil sedan hösten 2016 tror jag och nu är det således dags för ett nytt kapitel. Det känns väldigt spännande att ändra lite på sin vardag, men samtidigt bekymmersamt då vi tar bort i princip hela den inkomst som jag har ägnat 20 år åt att bygga upp. Dock har ju dessa pengar inte slösats bort utan används dels till att investera i bostad, bil och en pengamaskin som delar ut hela den nettolön jag hade. Arbetet är dock inte slutfört här. Min Fru trivs i nuläget med sitt jobb och vill inte sluta jobba. Jag kommer antagligen att fortsätta som "stay at home dad" nu under något år framöver, och därefter får vi helt enkelt se vad som händer. Jag kommer att skriva vidare på dessa månadsbrev, fast med en annan inriktning, nu med fokus på livet som tidig pensionär (RE) och hur vi bygger upp våra buffertar och återinvesterar utdelningarna, samt något om hur det går med de extrajobb jag förhoppningsvis kan landa...

Som vanligt, har du tips, tankar, synpunkter och annat trevligt, dela med dig om dessa i kommentarsfältet! Frågor som jag legat sömnlös över är till exempel hur vi ska prioritera eventuella extra inkomster. Amortera ner huslånet? Gå all-in i pengamaskinen?