måndag 25 mars 2019

Dags att deklarera

Vilken härlig helg det har varit. Solen har strålat och vi har hunnit med allt från utflykter, storstädningar och ätit ute på restaurang i goda vänners lag. Hela byn vaknar till när det blir ljusare och varmare och man träffar på grannar som man näst intill hade glömt att de fanns. För oss som avskyr kyla, snö och mörker känns denna period helt perfekt för att övervintra i ett annat land i t.ex. Spanien. Detta fungerar såklart inte så länge man har barn som går i skola, men om 12 år så har vi antagligen sparat så pass mycket pengar och fått rullning på pengamaskinen att denna typ av möjligheter helt klart är inom räckhåll.



Du har väl inte missat att Skatteverket nu har öppnat möjligheten att deklarera. För Herr Snålgris är det ofta ingen munter läsning, då det ofta blir kvarskatt. Så blev det även detta år då jag fick restskatt med  13680 kr. I grund och botten är detta inget konstigt, då jag inte har någon skattejämkning då räntorna är så låga på huslånet. Varför får jag då restskatt? Kan inte arbetsgivaren räkna? Jo de räknar väldigt rätt, och jag får även rätt att göra avdrag för ränteutgifter. Men detta räcker inte då det tillkommer flera engångsskatter som betalas först vid deklarationstillfället. Dessa är:


  • Kyrkoavgift - 5273 kr
  • Fastighetsavgift - 9994 kr 
  • ISK-skatt - 6047 kr
  • Begravningsavgift - 1357 kr


Skatteverket jämför då hur mycket skatt jag har betalat in under året, minskar detta med de avdrag jag har rätt att göra och adderar sedan dessa engångsskatter. Då blev det ett underskott av kapital på skattekontot som jag måste åtgärda senast någon gång i höst.

Vad kan man säga om de engångsskatter jag får betala? Ja inte mycket. Kyrkoskatten betalar jag för sista gången då jag efter mycket funderande har valt att gå ur Svenska Kyrkan. Detta gör jag inte för att jag inte gillar deras verksamhet, utan för att jag tycker det är djupt orättvist att de tar ut en %-sats på mitt intjänade kapital istället för en fast avgift. Jag är även en stor motståndare till både marginal- och värnskatter och anser att alla människor ska betala samma skatt, man ska inte straffskattas för att man är ambitiös eller framgångsrik. Detta har jag även meddelat Svenska Kyrkan när jag lämnade in blanketten.

Fastighetsavgiften består av två fastigheter, huset vi bor i nu och ett fritidshus som är uthyrt helt utan vinst eller kostnader ( de som bor där gör det helt till självkostnadspris). Begravningsavgiften kommer man inte undan av naturliga skäl och ISK-skatten har Avanza beräknat och meddelat Skatteverket. Vill du veta hur Avanza har kommit fram till denna schablon? Busenkelt, gå in under Mina Sidor -> Deklaration och Kontobesked -> Deklaration och välj sedan tabben Deklaration:


Välj därefter filen Deklarationsunderlag 2018 och vips presenterar Avanza på ett föredömligt enkelt sätt hur de har räknat, i mitt fall:

Kapitalunderlag: 1 234 063,59 kr + 1 261 169,33 kr + 1 287 961,15 kr + 1 360 185,38 kr + 268 000,00 kr = 5 411 379,45 kr 

5 411 379,45 kr / 4 = 1 352 844,86 kr 

Schablonintäkt: 1 352 844,86 kr * 1,49 % = 20 157 kr

Enkelt förklarat adderar de saldot varje kvartal samt de insättningar (268 000 kr) som gjorts under året och detta dividerar de med 4 för att få ett sorts genomsnitt. Denna summa multipliceras med 1,49 som är den ränta som Regeringen har bestämt. Det är sedan 30% av denna schablon som jag ska betala i skatt.

I övrigt har det inte hänt så mycket hos Pengamaskinen denna månaden. Vi har dock gjort några små affärer, där vi har sålt hela vårat innehav i Clas Ohlson samt för dessa pengar köpt en mindre post i nischbanken Resurs Holding. Vi får se vad det kan bli för några nya affärer nu när lönen snart landar på kontot. Nästa månad blir det dessutom rejält med extra slantar att köpa för då utdelningssäsongen på allvar drar igång.

Fick du kvarskatt eller fick du tillbaka de pengar du utan ränta har lånat ut till Skatteverket? 

måndag 11 mars 2019

Höjd källskatt för norska aktier, vad ska man göra?

Då har vi tagit steget in i mars och givetvis blev det ett bakslag från senare tidens väldigt varma väder. Det är antagligen naivt att tro att våren kan börja så tidigt som i slutet av februari, men man kan ju alltid drömma. I övrigt är det full fart på jobb och förskola, ingen rast och ingen ro.

Det har surrat en hel del både på diverse facebook-grupper och bloggar kring den höjning av källskatt från 15% till 25% som Norge har gjort från och med årsskiftet. Förvirringen har stundtals varit total i och med att de två största aktieplattformarna Avanza och Nordnet har gått ut med till synes helt olika bud kring vad man som kund ska göra.



Avanza har lagt upp ett nytt inlägg på sin FAQ som går att hitta här. Där skriver de bland annat:

"För att du även fortsättningsvis bara ska betala 15 % utländsk källskatt på utdelningar i norska värdepapper behöver du inkomma med nedanstående dokumentation." 

Redan här börjar det bli mystiskt, för jag fick utdelning både från Ocean Yield och Mowi under mars 2019 och där drogs det endast 15% i källskatt enligt Avanzas egna gränssnitt. 



Det som Avanza menar med "nedanstående dokumentation" är två st blanketter, en från Avanza och ett hemvistintyg från Skatteverket. Detta ska sedan skickas med snigelpost till Avanza. Krångligt!

Nordnet har även de skrivit i ämnet norsk källskatt på sin blogg som ni hittar här. Där skriver de att:

"Du som äger norska aktier kan ansöka om återbäring för att slippa betala den så kallade källskatt som nu höjs från 15 till 25 procent... ...Har du istället dina aktier i en kapitalförsäkring sköter vi som försäkringsbolag detta åt dig."

Detta låter ju mycket smidigare. Det verkar som om man hos Nordnet inte alls behöver hålla på med krångliga blanketter, utan Nordnet tar hand om detta helt automagiskt. Eller hur är det egentligen?

Jag skrev ett meddelande till Avanza och frågade hur landet egentligen ligger, och bad om ett förtydligande kring varför de uppfattas som betydligt mer osmidiga jämfört med sin konkurrent. Idag kom svaret:

"...anledningen till att vi begär in dokumenten är för att öka våra chanser till full avräkning av källskatten. Att öka chanserna till avräkning tror jag är uppskattat bland samtliga av våra kunder så om vi istället gjort det motsatta och inte hade begärt in dokumenten och tagit risken att få mindre avräkning utan att meddela våra kunder då hade i alla fall jag sett det som en sämre service än den du hänvisar till.

Du är välkommen att göra som du vill med dokumenten då det inte är ett krav att skicka in dem, men som framgår på hjälpsidorna så gäller detta "Annars riskerar du att bli dubbelbeskattad genom att betala 25 % utländsk källskatt."

Huruvida du faktiskt blir det eller inte kan vi inte svara på idag då avräkning av utländsk källskatt sker tre år senare inom ramen för Kapitalförsäkring."


Ja vad ska man säga om detta svaret? Jag tolkar det som om att denna fråga om källskatt är betydligt mer invecklad än vad båda parter vill ge sken av på sina respektive hjälpsidor. Det var väldigt mycket "kanske", "kan inte svara på", "risk att få" samt "öka chansen" i textmassan jag fick.

Herr Snålgris kan bara konstatera att detta med källskatt är ett stort mörker. Nordea betalar tillbaka hela källskatten inom några veckor, Nordnet gör på sitt vis och Avanza gör på sitt vis, och jag vet inte varför i hela friden Avanza bara drar 15% av utdelningen i källskatt vid utdelningstillfället? Borde man inte i så fall dra 25% om det är dessa man ska"försöka" få tillbaka om tre år? Om man nu inte lyckas med detta, kommer jag då att få en restskuld på de resterande 10%? Varför är Nordnet så pass ko-lugna i frågan att deras kunder inte behöver lyfta ett finger? Mystiken tätnar verkligen...

Jag kommer ta det säkra för det osäkra och skicka in dessa blanketter till Avanza. Är du kund hos Nordnet uppmanar jag dig att kolla upp med dem om vad som egentligen gäller, för jag finner det föga troligt att de lyckas med något som Avanza och andra banker kräver en massa blanketter för.

Finns det någon av denna bloggens läsare som har ny visdom att sprida i frågan, är denne välkommen att göra ett försök i kommentarsfältet nedan

lördag 2 mars 2019

Månadsrapport Februari 2019

Kylan har åter tagit ett grepp över våra delar av landet. Det är lite skillnad mot förra lördagen då vi vaknade till +8 grader som senare på eftermiddagen tog sig upp till hela +15 och säkerligen över 20 grader i solen. Men, vädret är inget att rå över och mulet och kallt väder passar ju utmärkt när huset ska storstädas. Vi håller på att gå igenom skåp för skåp, hylla för hylla i ett försök att rensa bort saker som inte används. För skojs skull väger vi våra "fynd" också, och i skrivande stund är vi uppe på 854 gram, mestadels onödiga plastsaker som vi inte har använt på åratal.

Dags att städa tralalalala


Värst hittills har varit badrummet, där har vi samlat på en del grejor. Varför ska t.ex. fyra paket tandtråd ligga framme och ta plats? Bort med tre av dessa till vårat "lager", som vi har i en klädkammare. Det är även en hel del bangrejor som vi försökt magasinera i garaget då det inte är helt avgjort huruvida vi nöjer oss med ett barn eller om vi ska försöka oss på ytterligare en liten krabat. Detta hindrar oss dock inte från att fortfarande gräva fram en och annan bebispryl som vi har missat i tidigare svep.

Hur har det gått för oss ekonomiskt denna månaden? Jo man tackar, helt okej faktiskt. Vi börjar med att kolla igenom inkomsterna:

Inkomster

Nettolöner: 47291 kr
Utdelningar: 9185 kr
Övriga inkomster: 3850 kr

Totala inkomster blir således 60326 kr. Ingen av oss har haft löneförhandling än, men jag hyser tyvärr inget större hopp för att dessa sak resultera i några fantastiska höjningar. Kostnaderna ökar i detta landet, men lönerna hänger dessvärre inte med, i alla fall inte om du jobbar inom vården eller IT-sektorn. Jag ska vara glad om jag kommer upp i en 2% höjning, och Fru Snålgris får nog vara glad om hon får något alls, då Regionen hellre låter erfaret folk sluta än ge dem en höjning de förtjänar. De är dock duktiga på att ge nyanställda fina löner, men det gör ju knappast den befintliga personalen lyckligare. I nuläget har regionen 26000 kr som ingångslön för en nyutexaminerad SSK. Fru Snålgris med 3 år i yrket har 26300 kr. Ingen lönejustering är aktuell enligt chefen. Ett utmärkt recept för hur man skaffar sig missnöjda medarbetare.

Utgifter

Vi har försökt vara återhållsamma med utgifterna denna månaden, då jul, nyår och januari kostade desto mera.

Mat: 3089 kr (4000 kr)
Kläder: 333 kr (500 kr)
Bostad: 6498 kr (4252 kr)
Övrigt: 2571 kr (3874 kr)
Transport: 1445 kr (1605 kr)

Inget anmärkningsvärt här inte förutom en svindyr elräkning som drar upp bostadskostnaden. Jag vet faktiskt inte varför vi förbrukade så pass mycket som vi gjorde under januari. Visst, det var några kalla nätter men inget anmärkningsvärt, då vi bor i södra Sverige och vintern har varit mild. Några gånger har elementet i garaget fått vara på, och vi har kört golvvärmen i badrummet några gånger när vi har haft gäster. I övrigt är vi väldigt återhållsamma med varmvatten, inomhustemperaturen är +21 grader vilket är ett krav från Fru Snålgris som kommer från varmare breddgrader. Huset vi bor i har tyvärr inte golvvärme, vilket gör att vi får dra på lite mer på elementen för att få varma golv. Om vi någon gång renoverar huset, får golvvärme högsta prioritet.

Vår sparkvot blir således 71%, samma som förra månaden.

Pengamaskinen

Hur har det gått för den köra pengamaskinen? Ja, Uppdrag Granskning avfyrade några torpeder mot Swedbank, vilket gjorde att vår stackars pengamaskin fick rejäl slagsida och började ta in vatten.  Den har återhämtat sig en hel del sen dess, men det var en kännbar träff.


Vi fortsätter att spara 26000 kr som vanligt och några små förändringar i portföljen har gjorts. Överskottet som inte går till Avanza låter vi helt enkelt ligga kvar på et bankkonto, för att ha som buffert. I skrivande stund är denna buffert (tillsammans med andra likvida medel) uppe i 192123 kr. Men skulle t.ex. värmepumpen kollapsa, kommer vi att få ta kanske 80000 kr från denna buffert. Som husägare måste man gardera sig rejält, det kan komma stora kostnader när man minst anar det.

* Sålt Sabra Healthcare REIT
Denna REIT har hängt med ett bra tag, men nu tyckte jag det var dags att göra slut på vänskapen. Vi sålde denna till en smärre vinst på 1%, mest pga att det har dykt upp fler och fler oklarheter med huruvida de har täckning för sin utdelning.

* Sålt Dedicare
Det var äntligen dags att dra av plåstret för detta bolag. Helt klart har jag totalt missuppfattat hur vårdkonsulter fungerar och används i förhållande till IT-konsulter, vilket är ett område som jag behärskar. När ett statligt bolag ska dra igång ett projekt av något slag, då är det inte alls ovanligt att man bemannar upp med konsulter, och låter den anställda personalen hantera support, förvaltning och ledning. Tyvärr fungerar inte Landsting och Regioner på samma sätt. Här skryter man istället med att man "håller budget" genom att inte ta in någon hyrpersonal, och istället lägger man ner vårdavdelningar som inte går att bemanna med anställd personal, och låter övriga medarbetare dela på denna börda. Totalt obegripligt om du frågar mig, men detta innebär ju såklart att företag som Dedicare får det tufft. Jag var rejält back på denna investering och tog en förlust på ca 10000 kr. En dyrköpt läxa helt klart, men jag förstår uppenbarligen inte hur den offentliga vårdsektorn tänker, och då ska jag inte heller hålla på att investera mot denna.

Har köpt lite småposter i bank och BDC. Önskar att jag hade investerat en post i Boeing som bokstavligt talat har fått en raketstart sedan årsskiftet. Men så är det, inte värt att gråta över spilld mjölk. Vi har även tagit rygg på Christer Gardell och Cevian och köpt på oss en rejäl stek i Nordea, som detta året kommer att dela ut i April.

Aktieportföljsidan som finns här är uppdaterad med senaste nytt.

Hur har ditt 2019 börjat?

söndag 24 februari 2019

Utdelningar Februari 2019

Då har ytterligare en månad med finfina utdelningar passerat. De trillade likt snön från himlen rakt ner på våra konton för att bli återinvesterade. I går var det fantastiskt väder här i skogarna med hela 13 grader i skuggan, och jag kan gissa på runt 20 i solen. Helt vindstilla. Vi ägnade större dagen åt att skotta bort snö, städa lite i vedboden och garaget samt dricka kaffe och äta nybakta kakor på altanen. Lilla Snålgris körde runt med sin tramptraktor och sparkcykel med energi liknande en ko som släpps ut på grönbete. En fantastisk syn helt enkelt.

Hejdå snö!

Det har stormat en del kring Swedbank, och jag är faktiskt förvånad över hur stor påverkan ett tv-program som Uppdrag Granskning kan göra på en storbanks aktiekurs. Swedbank rasade under två handelsdagar med uppemot 20%. Detta är ett värre ras än under finanskrisen 2008-2009. Det verkar ju enligt visselblåsarens dokument som om det har transporterats en hel del pengar genom banken, men huruvida det verkligen är fråga om penningtvätt eller inte, ja det är inget för ett tv-program att avgöra, utan en fråga för berörda tillsynsmyndigheter som t.ex FI eller Polisen.

Trots detta verkar det som om alla redan har dömt Swedbank på förhand. Visst, deras hantering av krisen är katastrofal rent PR-mässigt. Men samtidigt förstår jag dem i att de inte utan att själv sätta sig in i underlaget vare sig kan säga bu eller bä. När en kund ringer till oss och klagar på att vår leverans inte är bra, då är inte det första jag gör att be om ursäkt och pudlar. Jag meddelar helt enkelt att vi ska undersöka saken och återkomma. Ofta är det inget fel alls i vår leverans, utan en kund som helt enkelt har missförstått hur det ska fungera. Man får ha lite is i magen helt enkelt, men ska samtidigt vara i Swedbanks fall tillräckligt ödmjuka för att man faktiskt kan ha missat något, då många småsparare kanske tar sitt pick och pack och lämnar banken vid första tecken på att något inte är som det ska. Högfärdighet är inte ett speciellt lyckat drag i detta fallet. Att likt en papegoja upprepa att "då har vi agerat" är bara löjligt och föga förtroendeingivande, även om det säkert är så man ska göra enligt mall 101 i kommunikationschefens handbok.

Då var det åter dags för det ni väntat på, nämligen vilka utdelningar som Snålgrisarna fått under månaden som gått. Denna månaden är bättre än föregående, men det dröjer ändå ett bra tag innan man närmar sig nivåer som blogg-grannarna Krösus Sork och Utdelningsseglaren kan håva in. Vi tackar dock för minsta lilla slant som letar sig ner i vår börs:



Igår till frukosten passade Herr Snålgris på att titta på ett avsnitt av Lyxfällan på Viaplay. Jag har inte sett detta programmet på evigheter och det är skönt att se att de inte har avvikit från sin mall ett dugg. I detta avsnittet var det en kvinna som jobbade med IT-support. Från början presenterades hennes lön som ca 22500 kr brutto vilket är något under vad man kan tjäna inom detta yrket (Jobbsafari.se beräknar snittlönen till 24800 kr brutto). Sen när man skulle göra budgettavlan blev helt plötsligt hennes nettoinkomster strax över 20000 kr. Hoppsan och hejsan, vad hände här? Gissningsvis är det ett halvt barnbidrag och lite underhållspengar, men hon såg inte ut som typen som hade ett extraknäck vid sidan om. Och i sann lyxfällan-anda gjordes inga som helst försök i att förtydliga exakt vad hennes inkomster består av, utan man fokuserar helt och hållet på utgifterna.

När programmet nästan var slut och den nya budgeten skulle presenteras, ja då hade hennes nettoinkomster helt plötsligt gått upp till runt 26000 kr, vilket då förklarades med att hon ska jobba heltid. Nu är vi uppe på helt andra nivåer än vad en person som jobbar med "IT-support" normalt sett ska tjäna. Nu inkluderar ju även denna summa någon tusenlapp i barnunderhåll, men några andra inkomster redovisades inte, och mig veterligen fick hon inget bostadsbidrag. Det som jag tycker är tråkigt med att Lyxfällan väljer att inte fokusera på inkomsterna, är ju att dessa är helt avgörande för om man ska lyckas städa upp sin ekonomi eller inte. Visst, du ska ju leva på existensminimum mer eller mindre tills skulderna är betalda, men detta är ju underförstått och inte jättesvårt att genomföra. Däremot är det betydligt knepigare att göra detta på ett jobb som normalt sett inte är speciellt högavlönat. I detta fallet hade det varit mycket intressantare att fokusera på just inkomsterna och vad dessa bestod i och hur denna person hade gått till väga för att få en lön långt över medel. Detta tror jag hade hjälpt andra med liknande utbildning och i samma sits bättre än att visa kladdiga lådor med chips, snus och läsk där de ska gräva upp nån lapp där det står hur mycket de spenderat på skiten.

Att få upp sin lön ÄR en utmaning. På min frus jobb får numera nyanställda mer i lön än vad hon har efter 3 års erfarenhet och helt självgående i yrket. Hon är dessutom en av de mest erfarna de har på hennes klinik då merparten av de äldre har slutat. Men någon löneförhöjning värd namnet är det inte fråga om, inte heller någon lönejustering som en arbetsgivare normalt sett gör med sina anställdas löner med några års intervall, då ingångslöner har en tendens att stiga fortare än de normala lönepåslagen enligt kollektivavtalet. Men inte denna arbetsgivaren. De använder istället detta som motargument och resonerar enligt principen "passar det inte så är det bara att sticka", och flinar sen i bakgrunden "hehe men det finns ju ingen annan arbetsgivare än vi". Så är det här nere, Regionen driver sjukhusen och kommunen har ytterst sällan behov av att nyanställda. I bemanningsbranschen finns det inte heller några öppningar då endast ett företag verkar vara verksamt här; "Nurse Partner" och de har en tjänst utlagt, till en avdelning inom Regionen där ingen alls vill jobba, oavsett lön.

Vi får se vad som händer i framtiden, förr eller senare dyker det väl upp någon tjänst som kan betala en vettig lön, för det är än lite tidigt att gå i förtidspension, även om jag vet att Fru Snålgris väldigt mycket ser fram emot detta.

Jobbar du inom vården som sjuksköterska, eller känner du någon som gör det? Har du några tips för hur man kan få upp sin lön utan att flytta till en helt annan region?

fredag 15 februari 2019

Den enkla vägen till frihet (del 1)

Nu verkar det som om våren har kommit, och det är inte mig emot. Vi Snålgrisar trivs inte i mörker och kyla och 10 plusgrader och sol gör väldigt gott för själen. Det är full rulle med jobb och vi har klarat oss från förkylningar och annat elände som ofta förknippas med februari månad.

En observation som Herr Snålgris har gjort är att det under det senaste året har blivit mer och mer populärt att "kliva ur ekorrhjulet", både vad gäller artiklar i kvällsposten, tv-program och radio samt även hos bokhandeln. Innan dess tyckte jag mig endast se ett antal bloggar i ämnet, möjligtvis någon enstaka bok som med en smaskig rubrik som ofta innehöll orden "snabbt", "miljonär" och "du" samt i många fall även "enkelt".

Nu fullkomligt kokar det av artiklar och böcker som på olika vis försöker sälja sitt recept för hur man ska sluta jobba och konsumera och istället göra något vettigare med sina liv. So far so good.

Det som intresserar mig när jag har grottat ner mig i diverse olika personers livsåskådningar är att jag sällan har sett något som är direkt märkvärdigt eller häpnadsväckande, utan personerna i fråga verkar mer vara någon sorts "fenomen" och lever på detta istället för på en rejäl utdelningsportfölj och sparsmakat leverne. Antagligen är Herr Snålgris totalt fel målgrupp för RB40 och MrFreeAt33 då jag inte riktig ser hur de hade kunnat leva det liv de lever utan överbetald ersättning för reklam och annat. Visst, de drar in en hacka på sina aktieportföljer, men de stora pengarna verkar komma från reklam, affiliates och annat som hör "kändisskapet" till. Misstolka mig inte, jag tycker deras bloggar är trevliga och vissa koncept som att minska kostnader genom att emigrera eller liknande är intressanta, men ofta är bloggarna förhållandevis fattiga på handfasta och praktiska tips för alla de som inte tjänar en halv miljon om året på affiliates eller evangelism.



Det har även kommit ut en del "ekorrhjulsböcker" som även de verkar syfta till att få andra att "se ljuset" med FIRE, men råden som ges är ofta av typen lågt hängande frukt, som att gå från 40000 kr i månadsutgifter till 25000 kr. Detta kan vem som helst klara utan någon större ansträngning, man kan t.ex. sluta köpa 20 liter mjölk i veckan eller lägga 5000 kr på onödiga mediciner (det är gratis att byta jobb och inte speciellt svårt heller, eller att låta sina barn hjälpa till där hemma), eller varför inte avsluta sina 10 tidningsprenumerationer och välja det billigaste tv-paketet istället. Det som är intressant är istället hur man går från 25000 kr i månadsutgifter till 10000 kr. Då måste man ju börja bli lite kreativ istället, och kanske tvingas ta till knep som inte vem som helst känner till. En sån bok hade jag väldigt gärna betalat (en liten slant) för att läsa.

För att underlätta för samtliga och slippa köpa dyra intetsägande böcker kommer här en kort, gratis och stenhård guide i två delar till hur just DU kan uppnå frihet. Del ett handlar om att dra ner på utgifterna, och del två kommer att handla om själva sparandet. Nu kör vi!

Skaffa koll och sälj

I detta stadiet kanske du inte ens har koll på vilka utgifter du har. Detta är prio ett. Gå igenom din post och dina kontoutdrag och ställ upp en budgettavla enligt Lyxfällan-modell med kategorier för inkomst,  boende, transport, övrigt, mat, lån och annat du kan komma på. Lista dina utgifter så långt bak i tiden du har statistik för. Nu kommer du att se hur stora utgifter och inkomster du har på månadsbasis. Du kan nu även titta över vad du har där hemma som sällan används och sälja av detta på blocket eller någon facebook-grupp. Det kan vara allt från barngrejor, sportartiklar, köksprylar, gamla bildäck, elektronik och en och annan värdesak som inte används eller tillför dig någon glädje i ditt liv. Detta är dessutom bra för det psykiska välmåendet. Ett bra förråd är ett tomt förråd.

Säg upp prenumerationer

Därefter börjar du med att säga upp alla prenumerationer och medlemskap som syns på din budgettavla, som du inte absolut behöver.  Nu borde du ha kvar något billigt telefonabonnemang som t.ex. Vimla eller Hallon. Kanske finns det ett Netflix-abonnemang och en A-kasseavgift. Bor du i hus finns det kanske andra onödiga avgifter för städhjälp, matkassar och annat som man klarar av att göra själv och kan således säga upp.

Billigt är bäst

Om du tittar på din budgettavla nu, kommer du att finna ett antal abonnemang som du förmodligen inte klarar dig utan. Detta kan vara elräkningar, bredband etc. Använd prisjämförelse-sajter såsom elskling.se och compricer.se för att hitta det allra billigaste abonnemanget. Passa även på att gå ner i kapacitet gällande huvudsäkring och bredbandshastighet.

Optimera transporter

Det finns flera anledningar till att en familj behöver en bil,som t.ex. boende på landsbygden eller arbete på udda tider. Bor du i staden ser jag ingen anledning till att ha en bil, då duger ett busskort lika bra. Om du trots allt behöver en bil, tanka billigaste bränslet, ha inte dyrare försäkring än vad du behöver och lägg inga onödiga pengar på rekond eller annat. Tvätta bilen själv. Samåk, cykla eller åk kollektivt så ofta det bara går.

Var otrogen

Detta gäller såklart inte i ditt eventuella parförhållande, utan med främst banker och andra företag som du är kund hos. Har du banklån finns det mycket pengar att spara på att välja en bank som har låga eller inga avgifter. Gå inte med på några märkliga extra avgifter, utan jämför olika banker mot varandra och tveka inte att vara otrogen om du inte är nöjd. Vi använder Länsförsäkringar Bank där vi är "guldkunder" vilket innebär 20% rabatt på bilförsäkring, barnförsäkring och 0 kr i avgift för VISA-kort (4 st). Dessutom ger de återbäring med några tusen lite då och då. Detta året fick vi över 3000 kr tillbaka vilket motsvarar våra försäkringskostnader under ett helt år. Räntan på huslånet är förhandlad till 1,25%.

Minimera och optimera inköp av mat

Det går såklart inte att undvika att köpa saker. Du behöver mat, hygienartiklar och annat som kan anses vara livets nödtorft. Dock kan du göra ditt bästa för att minska inköpskostnaderna. Detta gör du genom att studera veckoblad för att se vilken affär som har billigast äpplen och potatis denna veckan eller var det går att göra fynd på ett storpack toalettpapper. Vissa affärer som CityGross erbjuder 10% rabatt på ett köp i månaden, ofta vid månadsslutet. Gör ett storköp vid detta tillfället så sparar du en hel del pengar på ett år. Det gäller att utgå från principen "många bäckar små". Och viktigast av allt, håll din budget. Vi som är två vuxna och ett barn har satt en budget på 4000 kr för mat. Detta kan nog anses varar i överkant och vi hade utan tvekan kunnat banta detta till 3000 kr genom att välja enklare matvaror. Nu är vi båda intresserade av att laga mat, så vi lägger en slant extra på just mat. Självklart lagar du all mat själv hemma med så lite halvfabrikat som möjligt. Vatten dricks från kranen och utemat köps så sällan som möjligt.

Övrigt sparande

Det gäller att tänka med ett helikopterperspektiv när man ska optimera sina utgifter, och ta de största utgifterna först. Varmvatten brukar vara en sådan utgift hos de allra flesta som bor i hus, och här går det att spara mycket pengar genom att duscha snabbt och undvika badkaret. Lunchkostnader går att minimera genom att ta med matlåda. Presenter kan återvinnas, t.ex. om du får en flaska vin av någon i present kan du ge bort denna till någon annan istället för att dricka upp den. Det finns mängder med områden där man kan spara pengar genom att vara lite kreativ, är det något speciellt du önskar få hjälp och tips med, tveka inte att kommentera i artikeln, så får du svar helt gratis.

Detta var del ett, i nästa inlägg kommer del två där vi går igenom hur du lägger upp ditt sparande för att kunna lämna det berömda ekorrhjulet och bli fri. Har du frågor, tankar, synpunkter eller andra kommentarer, tveka inte att använda kommentarsfältet.

söndag 3 februari 2019

Återbetalning av källskatt från Avanza

Nu har vintern på allvar slagit sina klor även i de södra delarna av Sverige. Söndagen ägnades mestadels åt snöskottning och sedermera pulkaåkning, till Lilla Snålgris stora förtjusning. Jag har under vuxen ålder aldrig varit förtjust i vare sig kyla eller snö, och Fru Snålgris, som är född och uppvuxen i betydligt varmare klimat kan möjligtvis sträcka sig till att gå en liten promenad eller att leka lite i pulkabacken. Vi kommer aldrig att bli några storkunder hos Skistar, den saken är säker.

I övrigt har veckan som gått bjudit på små överraskningar. Jobbet har dragit igång på allvar och jag kan numera även titulera mig projektledare, då jag har fått ta över ett utvecklingsprojekt när ordinarie projektledare har sagt upp sig. Man lär sig något nytt varje dag, den saken är säker.

Under lördagen hade vi även besök av några bekanta som likt Fru Snålgris jobbar inom vården, dock i en annan stad. Vi diskuterade det smått berömda fenomenet "sjuksköterskebrist" och kunde väl efter en stund konstatera att det faktiskt inte är brist på sjuksköterskor, så som media och landsting vill påskina. Däremot råder det stor brist på dugliga chefer inom vården, samt på icke dysfunktionella arbetsplatser som någon vill jobba på. Lönen är ju ett kapitel för sig, och även här borde man kunna addera några tusenlappar för att synliggöra skillnaden mellan andra icke akademiska yrken bättre.

Vården är full av egocentriska chefer och landstingsledningar som är totalt saknar verklighetsförankring och fattar beslut långt över huvudet på de som jobbar "på golvet", som till sist är de som får ta ansvaret för både patienter och anhöriga. Däremellan finns det en massa "avdelningschefer" och "verksamhetschefer" vars funktion är tämligen oklar. De har inte befogenheter att göra knappt någonting alls, och är mästare på att skylla ifrån sig, både uppåt och nedåt. Vi konstaterade ganska snabbt att man borde plocka bort alla mellanchefer ur organisationen och stället införskaffa ett gäng administratörer som till betydligt lägre lön kan utföra ungefär samma arbetsuppgifter, ty en chef utan makt är som en mojito utan rom, tämligen värdelös.

Vi fick ett meddelande från Avanza under veckan. Jag vet att många har undrat över hur det där med återbetalning av källskatt egentligen går till, och nu har jag äntligen svaret:


Alltså, för de aktier som vi köpte under 2016 och som vi fick betala källskatt för, har Avanza nu återkrävt dessa från Svenska skatteverket och de kommer att sättas in på kontot inom kort. Dock verkar processen inte helt enkel och de reserverar sig för att delar av källskatten kommer att ta ytterligare tid att krävas in. Varför detta ska ta hela två år är för mig helt obegripligt. Vad är det egentligen som tar sån tid, är det någon som vet? Nordea betalar ju ut källskatten inom några veckor, men detta pröjsar de från egen ficka, och jag har full förståelse för att mindre aktörer med tveksam vinstmarginal som t.ex. Avanza inte har möjlighet att göra detta. Men då kan man väl istället jobba för att snabba upp processen, där det tycks finnas stor förbättringspotential. Jag har skickat ber till Avanza och frågat om detta, men har fått väldigt svävande svar tillbaka. Om fler börjar klaga eller till och med hotar om lämna Avanza, då kanske det börjar hända saker.

Herr Snålgris startade ju för några månader sedan ett Framtidskonto hos Nordea, där källskatten alltså betalas tillbaka nästan direkt. Syftet med detta konto var att klämma och känna lite på plattformen för att se om den är ett vettigt alternativ till Avanza. Hittills är svaret ett rungande NEJ. Främst är det upplevelsen jag stör mig på, och hur snål jag än må vara är smidigheten i den digitala plattformen väldigt viktig, och här ligger tyvärr Nordea ljusår efter Avanza. Jag hade hoppats att de hade lagt ner mer tid på att förbättra det hela, men nu efter några månader har det inte hänt speciellt mycket alls med plattformarna. Vem vet, i framtiden kanske Nordea förbättrar sig, men i nuläget klamrar jag mig fast vid Avanza trots att det kostar mig courtage och att den sega väntan på källskatten är värre än väntan på jultomten.

Kommer du att få tillbaka någon källskatt på Avanza? Har du kanske rent av tröttnat på att vänta och bytt till Nordea Investor?

onsdag 30 januari 2019

Månadsrapport Januari 2019

Då har redan en hel månad på det nya året passerat och man kan nog lugnt påstå att det mycket är nytt under solen. Jobben har rullat igång för oss båda, förskolan har startat upp och vi har även fått en dysfunktionell regering där ingenting är riktigt som det brukar. Den nya regeringsbildningen påminner mig om ett sådant där avsnitt från t.ex Star Trek:Enterprise eller Arrow/Flash där huvudpersonerna reser till en parallell verklighet där deras motsvarigheter inte är alls som de borde vara, utan ofta en total motsvarighet till "originalet".

Märkliga saker på gång...

Nu ska till exempel Socialdemokraterna föra högerpolitik som på många punkter är mer åt höger än vad de "Nya Moderaterna" hade som ambition. Kvar när dammet har lagt sig står väljarna och kliar sig i huvudet och frågar sig själva "Vad var det som hände egentligen, och varför?". Tydligen är ambitionen att hålla Sverigedemokraterna utanför all typ av samarbete viktigare än partiernas kärnväljare och dess huvudsakliga ideologiska inriktningar. Är detta i linje med vad väljarna vill? Förmodligen inte, då regeringen sågas av över 60% av de tillfrågade väljarna, och med all rätt kan jag säga. Man blir spyfärdig när man ser på Annie Lööf som i mer eller mindre varje intervju hon har fått maler på om att "vi har tagit ansvar".Jag vet inte vad hon har rökt på sistone, men hälsosamt kan det inte vara om hon verkligen tror att knäcka Alliansen mitt itu och bli en dörrmatta åt Stefan Löfven är vad som menas med ansvar.

Nog om det nu, vi ska kolla hur ekonomi har tagit sig under det nya året. Vi börjar i sedvanlig mening med inkomsterna:

Inkomster

Nettolöner: 56166 kr
Utdelningar: 5903 kr
Övriga inkomster: 5446 kr (föräldrapenning, barnbidrag, garagehyra)

Vi hade bra inkomster, både jag och Fru Snålgris, då vi jobbade några timmar övertid under december. I övrigt, inget att anmärka.

Fru Snålgris har gått ur sitt fackförbund efter lite tjat från min sida. Vi konstaterade till slut att en *väl läsvärd* facklig tidning inte är värt de 299 kr hon har betalat nu några år. De pengarna kan göra nytta någon annanstans, och vips har vi tjänat 3600 kr om året.

Utgifter

Vi har varit på några små dagsutflykter som har dragit upp kostnaderna något, både vad gäller transport och mat. Det kostar att äta ute, den saken är säker. Och det blir inte heller billigare att åka bil. Siffrorna inom parentes är budget.

Mat: 4352 kr (4000 kr)
Kläder: 393 kr (500 kr)
Bostad: 5912 kr (4232 kr)
Övrigt: 3469 kr (3874 kr)
Transport: 2105 kr (1605 kr)

Det är väl inget att anmärka på här, kategorin "bostad" är högre än normalt vilket beror på att vi fick en bredbandsräkning som betalas kvartalsvis. Dessutom är elräkningarna betydligt högre än normalt under vintern, trots att vi inte har haft speciellt besvärliga temperaturer. Jag kommer att se över några ställen på övervåningen där det drar lite väl kallt, t.ex. runt inspektionsluckor med kopplingar för tele och vatten. Jag fick även tanka bilen en gång extra pga några utflykter på ca 60 mil extra mot vad vi brukar köra.

Våra utgifter och inkomster kan således kokas ner till en sparkvot på 71%. Det är vi som vanligt väldigt nöjda med. Vi har även en ganska stadig kassa på 195.000 kr samt totala tillgångar på runt 6 miljoner kr att ta till om det behövs.

Portföljen

Det nya året har verkligen rivstartat när det gäller portföljutvecklingen. Vi är upp hela 145.860 kr jämfört med vid årsskiftet.


Aktieaffärer

Vi har gjort några små aktieaffärer och ökat i Volvo B och Nordea. I övrigt ligger vi lågt och köper aktier för våra insatta 26000 kr i månaden + utdelningarna. Belåningen i portföljen ligger på hälsosamma 5,5%. 

Ni har väl uppmärksammat att rapportperioden har börjat på allvar nu när tungviktare som Swedbank, NCC, Investor etc släpper årsrapporter och utdelningar för 2019. Vi kan konstatera att nu när 9 av våra 40 bolag i portföljen har rapporterat har 8 st höjt sin utdelning, vilket har resulterat i utdelningshöjningar med hela 3631 kr. Det är inte fy skam. 

Har ditt 2019 börjat lika bra som vårat?