Årets sista inlägg - en sammanfattning

 Då var det dags att skriva årets sista inlägg. Jag brukar försöka mig på en och annan sammanfattning av det gångna året, dels för egen del då jag gillar retrospektiv, att se tillbaka, vad har man gjort för misstag och vad har gått bra. Vi har även varje år satt upp ett antal mål, hur gick det med dessa? Ingen tid att förlora, nu sätter vi igång!

Våra mål för 2023

Vi har som ni kanske vet en flik på bloggen där vi sammanfattar vilka mål vi har satt upp för just detta året. För 2023 var de ekonomiska målen som följer:

• Sparkvot > 70% genomsnitt 
• Månadsbudget utgifter ex amortering: 17 000 kr genomsnitt  
• Aktiesparande: 20 000 kr/månad
• Kassa:  > 150 000 kr < 250 000 kr 
• Utdelningar: >=370 000 kr totalt vid årets slut
• Löneförhöjningar: >= 2000 kr /månad brutto
• Portföljbelåning > 0%  <12%

Syftet med dessa mål är att främst ha ekonomisk stabilitet och tillväxt och föra oss närmre vårt slutliga mål om 50000 kr i utdelningar per månad. För att lyckas med detta måste utdelningrna växa varje år, vi måste hålla våra utgifter på sansad nivå för att kunna hålla en hög sparkvot, och vi bör även öka våra inkomster varje år, för att hålla jämna steg med inflationen. Hur gick det få för våra mål?

Sparkvot

Vår sparkvot för året 2023 uppgick till 69%. Detta är ett mycket hög sparkvot om man jämför med gemene man, och en hyfsat bra sparkvot om man jämför med finansbloggarna. Vi hade utan tvekan klarat av målet om jag hade fortsatt att jobba. Ibland händer livet, och då får dessa mål ta ett steg tillbaka, det är jag ödmjuk inför.

Utgifter per månad

Våra måste-utgifter för 2023 blev högre än 17000 kr. I genomsnitt hade vi utgifter för 20000 kr. Till största del kan detta förklaras av högre räntor och högre omkostnader, dvs inflation. I denna summa är inte amorteringar eller "nöjesutgifter inräknad", utan endast sådant som vi måste betala, såsom mat, kläder, transport, elräkningar etc.

Aktiesparande

Även om sparandet gick ner markant under andra halvåret pga att jag inte längre hade en inkomst, lyckades vi tack vare ett större sparande under våren spara i genomsnitt hela 22000 kr per månad. Det är riktigt bra, och har hjäpt oss att öka de månatliga utdelningarna.

Kassa

Herr Snålgris är en trygghetsnarkoman, och en stor kassa är ett måste, speciellt nu när jag inte jobbar. Dock ska man inte sitta på för mycket kontanter då inflationen äter upp dessa. Vår nuvarande kassa ligger på 347 000 kr, om man räknar in det som snabbt går att likvidera, såsom guld och allt kontantsparande. Det är ca 10000 mer än vad målet tillåter, men under nuvarande omständigheter med endast en person i hushållet som jobbar tycker jag det är helt okej.

Utdelningar

Detta är i särklass vårat viktigaste mål. Vi kommer enligt prognos inte att uppnå detta helt och hållet, men för helåret verkar det som om utdelningarna uppnår till 364 000 kr. Det är ett fall på mållinjen, och med ett antal minor på vägen (SBB, Intrum  och Medical Properties Trust) får det ändå anses nästan godkänt.

Löneförhöjningar

I år var det ju mycket snack om att inflationne skulle ge rejäla löneförhöjnngar till alla. Haha, jag undrar vart man lyckades med detta? Jag fick 1400 kr per månad i höjning, och Fru Snålgris som bytte jobb fick då hela 3700 kr i "löneförhöjning". Vi får se hur det blir nästa år när jag har varit tjänstledig och Fru Snålgris ska ha sitt första lönesamtal med Kommunen. Det blir tveksamt om någon av oss ens når upp till en tusenlapp om jag ska vara ärlig. 

Portföljbelåning

Vi har under några år kört med en belåning på portföljen, och målet är att ligga runt 10%. Det har dock funnits väldigt trevliga köplägen under hösten, och då valde jag att låta krediten växa något till 15%. Nu gäller det att dessa köp levererar och betalar tillbaka sig, både i form av värde men även utdelningar. Änså länge har det inte gått så bra tyvärr, då det där "Tomterallyt" inte har infunnit sig för merparten av de utdelande aktierna. Marknaden är fortfarande skeptisk till fastighetsaktier verkar det som, med undantag för Cibus som har gått mycket bättre än resten av våra fastighetsbolag. Nu ligger belåningsgraden på helt okej 15%, men ändå över målet. Jag ska räkna lite på hur högt jag vågar gå med belåningen, då vi har rejäla inkomster nu under våren, dels några månader med riktigt bra utdelningar som amorterar av skulden, och sen förhoppningsvis lite värdeökningar som bidrar till att sänka belåningsgraden. Kanske landar vi runt 10% i april. 

Det största misstaget?

Inget retrospektiv är komplett utan att fundera kring vad som gick snett. För 2023 är det utan tvekan mitt allt för stora engagemang i SBB. Jag stod länge utanför denna aktie, då jag egentligen inte gillade bolaget alls, pga mina släktingars upplevelser med SBB som hyresvärd. Sen till slut när B-aktien fick 80% belåningsgrad hos Avanza, direktavkastningen hamnade runt 7% och värdet på aktien hade sjunkit ner till ca 20 kronor, då gick jag in. Därefter köpte jag även en stek i D-aktien. Sen vet ni vad som hände, och jag stannade väl som vanligt kvar lite för länge, och den totala förlusten blev med utdelningar inräknat ca 85000 kr. Jag borde lyssnat på min magkänsla...

Nya mål för 2024

Vad ska vi då har för nya mål? Jag har beslutat i följande:

• Sparkvot > 60% genomsnitt 
• Månadsbudget utgifter ex amortering: 20 000 kr genomsnitt  
• Aktiesparande: 10 000 kr/månad
• Kassa:  > 250 000 kr < 350 000 kr 
• Utdelningar: >=420 000 kr totalt vid årets slut
• Löneförhöjningar: >= 1000 kr /månad brutto
• Portföljbelåning > 0%  <12%

Det är ett knepigt år att sätta mål för, då det för egen del är oklart hur mycket jag kommer att jobba. Jag utgår ifrån att jag kommer att studera på heltid, och får då in ca 15000 kr i månaden i form av studielån och bidrag. Återgår jag till min tjänst, kommer denna siffra att dubbleras. I övrigt är målen justerade utefter våra nya förutsättningar och de allmänna prishöjningarna.

Reklamintäkterna

Jag kan bara konstatera att det är knepigt att tjäna pengar som en liten spelare på marknaden. Jag har kört med reklam på bloggen nu under tre månader och har fått in ca 350 kr från Google Adsense. Hade jag skrivit ett inlägg varje dag hade denna siffra såklart sett annorlunda ut, men jag föredrar att skriva längre inlägg lite mindre frekvent, och då blir det som det blir. Jag hade ett mål om 100 kr i månaden och det har vi väl i princip kommit upp i. 

Solpanelerna

Solen har strålat under året som gått. För att sammanfatta vår elförbrukning och produktion kommer här lite siffror som jag hoppas ska stilla Eder nyfikenhet:

• Köpt el: 6600 kWh (6765 kr)
• Såld el: 7871 kWh (5443 kr)
• Elnät: 9464 kr
• "60-öringen": 4723 kr

Summa summarum och att vi får ha med oss att den där 60-öringen i skatteavdrag hamnar på 2024 års deklaration hamnar vi på ett netto och total elkostnad på 6063 kr. Det ger en total elkostnad på 505 kr per månad. Det anser jag är mycket bra, speciellt då vi har en pool och en uråldrig frånluftsvärmepump som står för allt varmvatten. Vi har även en braskamin, men då den tyvärr inte är vattenmantlad används den endast för mysvärme, eller när elpriset är *väldigt* högt. Detta år var inget bra år att vara solfarmare. Vi hade ett väldigt lågt elpris när solen sken, och om det förra året låg en bra bit över det "normala", var detta året det totalt motsatta. Det är dock en härlig känsla att veta att taket jobbar för att sänka våra boendekostnader. 

Då återstår i princip bara för oss Snålgrisar att tacka våra läsare för ännu ett år i sparandets tecken. Vad det nya året har att bjuda på är det ingen som kan förutspå, och vi får helt enkelt vänta och se. Nu återstår för oss några dagars ledighet och ett rejält nyårsfirande, och räkna med att vi är tillbaka någon gång i början av nästa år med nya inlägg i privatekonomins tecken. Målet med denna blogg är som jag tidigare har nämnt att väcka nyfikenhet kring detta med FIRE, sparande och att i princip "vem som helst" kan göra detta. Vi är som sagt två helt vanliga personer i en barnfamilj med bil, pool och semesterresor. Vi har inget gömt sparande, feta arv på lut eller annat som dopar framgångarna och kan pga att vi inte skyltar med våra identiteter vara väldigt öppna med hur vår ekonomi ser ut, så att alla kan se att det inte är något "hokus pokus" bakom siffrorna, utan allting, både framgångar och motgångar redovisas så transparent som det bara är möjligt. Jag hoppas att ni uppskattar detta, och är det något som saknas eller som ni tycker är otydligt, så säg bara till! 

Sammanfattning av året, en kavalkad av grafer

 Ute regnar det och julstämningen är som bortblåst, eller snarare bortspolad. Lilla Snålgris sitter med sin iphone i soffan, trots alla trevliga julklappar hon fick. Dagens barn verkar endast behöva en endaste leksak, och det är en mobiltelefon, allt annat är av mindre intresse. Ibland undrar jag varför vi ens ger henne julklappar som bara tar en massa plats i hennes rum, och som hon sällan vill leka med. Kan tänka mig att vi inte är ensamma om detta "problem". Nu har vi regler här hemma gällande skärmtid, endast onsdag, fredag, lördag och söndag är det okej att sitta med telefonen, och då max 2 timmar om dagen.  Övriga dagar får hon vackert göra något annat, som till exempel leka med sina leksaker, vara med kompisar eller öva på sina instrument.

Året går nu mot sitt slut och det har varit en riktig berg- och dalbana för Herr Snålgris. Ett längre uppdrag tog slut lagom till sommaren, och efter en längre sommarledighet och vetskapen om att det inte fanns något nytt uppdrag, utan att jag då (med månadslön) var förvisat till "bänken" på huvudkontoret, tog jag det för mig väldigt ovanliga beslutet om att begära tjänstledighet av personliga skäl. Det innebär 0 kr i månadslön resterande del av året. Det är första gången på 23 år som jag stått utan inkomst, då jag har jobbat sedan jag gick ut högskolan i mitten av år 2000. Trots ingenjörsexamen gick det inte att hitta några liknande jobb, då IT-kraschen hade sagt sitt. Det blev ett jobb som systemtekniker på ett företag 7 mil från min hemort, med den fantastiska månadslönen på 16000 kr. 

Jag vet att CF på denna tiden rekommenderade 30000 kr i månadslön, vilket då kändes som en fantasi, och inget som något företag jag kände till betalade ut. Efter 2 år fick jag ett jobb som systemprogrammerare, och då höjdes månadslönen till 23000 kr. Det räckte precis till att ta ett lån och köpa ett litet hus, då jag hade tröttnat på livet i lägenhet. Hur som helst, det var nu en tämligen ovanlig känsla, att inte ge sig iväg och åka till ett jobb. Samtidigt var det skönt att kunna vara hemma lite själv och det dröjde inte länge förrän jag ansökte - och kom in - på en högskolekurs på distans. Jag har nu under hösten läst två olika kurser, och på grund av detta har jag även kunnat få CSN, både bidrag och lön. Det är inga fantastiska summor man får, när man ansöker om allt, så hamnar du på i genomsnitt 8000 kr per månad för halvtidsstudier. 

Bloggen, som jag inte skrev så mycket i under första halvåret har jag under hösten försökt skaka lite nytt liv i med diverse nya inlägg, som till stora delar har kommit att handla om livet som förtidspensionär, och alla de tankar och funderingar som man inte har varit förberedd på. Vi har inte uppnått FIRE, det är viktigt att framhäva. Vi har i mitt tycke för stora skulder och de inkomster vi får in genom utdelningar är för låga för att vi ska kunna leva det liv vi har föreställt oss. Då min månadslön i princip har nollställts blir det inte heller mycket pengar över till nytt månadssparande, utan det har enbart varit de återinvesterade utdelningarna samt ett knaprande på portföljbelåningen som fått utdelningarna att växa. Jag har dessutom sålt några bolag jag ansåg var för riskfyllda, och investerat i andra, med lägre direktavkastning, vilket i princip har fått de årliga utdelningarna att trampa vatten. Tråkigt på kort sikt, bra på längre sikt.

Ett av mina största mål med denna blogg är att återspegla resan till FIRE för en helt vanlig familj. Vi lever inte ovanligt snålt, vi har inga gömda bankkonton med flera miljoner som vi kan dunka in vid väl valda tillfällen och på kort sikt dubbla vår portfölj, eller feta arv som står och lurar i mossen. Jag försöker inte heller låtsas vara någon sorts FIRE-Jesus och försöka göra mynt av detta. Vi är som folk mest är, skulle jag tro. Vi har vanliga jobb, vanliga drömmar och lever helt vanliga liv. Min förhoppning är att vi kan inspirera vanliga människor med liknande förutsättningar om att det med kanske 10 års hårdare sparande, samtidigt som man lever ungefär som vanligt, kan sluta jobba om man så önskar.

Våra inkomster under året som gått

Efter det allt annat än korta förord är det nu dags att titta på vårat år i grafer. Jag gillar att hålla lite koll på både inkomster och utgifter, utan att krångla till det. Dessa grafer kan man själv sammanställa genom att lägga kanske 10 minuter/månad. Vi börjar med inkomsterna:

Som ni kan se ökade våra totala inkomster under detta år, trots att jag inte har jobbat under halva delen av året. Förklaringarna är många. Fru Snålgris har bytt jobb, och fått högre månadslön, samt ca 60000 kr i utbetalda innestående semesterdagar. Jag har fått ca 38000 kr i CSN, samt att utdelningarna har ökat. Än så länge är det ingen ko på isen gällande våra inkomster, nästa år lär bli sämre, om jag inte fortsätter med mitt ordinarie jobb vill säga...

Våra utgifter under året som gått

Om detta år visade på en ökning i våra inkomster, har det även varit en ökning av utgifter. Främst är det räntorna på bolånet som har ökat, vilket ni kan se i nedan graf:

Vi har lyckats hålla matkostnaderna i princip konstanta, trots att vi äter ungefär som innan. Fru Snålgris är jätteduktig på att hitta extrapriser, och vi kör matlådor varje dag på jobbet. Transportkostnaderna har minskat då jag inte har kört dagligen 8 mil om dagen till kontoret, utan kunnat sitta hemma. Mitt tidigare jobb tillät inte distansarbete. Det är boendekostnaderna som har skjutit i taket, och det är ju då räntorna som spökar. Vi får se vad som händer under 2024, jag hoppas att räntorna sjunker ner till 4 % i alla fall, gärna lägre. Vi har idag 4,99% på det rörliga lånet, där inräknat 1% ränterabatt.

Vi har även en stapel för "projekt" vilket är allt som inte är nödvändiga kostnader. Förra året hade vi kostnader för resor, projekt med hus och hem och annat smått och gott. I år har det varit ett invecklat garagebygge som tog merparten av dessa pengar. Nästa år kommer det att bli mycket lugnare, vi räknar som mest med en resa för kanske 30-40000 kr, och inga projekt här hemma. 

Pengamaskinen

I mitt föregående inlägg skrev jag om valet av utdelande aktier som pengamaskin, och fick igång en väldigt bra diskussion. Att välja aktieutdelningar är en strategi, precis som alla de ETF-er som kör denna stratei. Xact Högutdelande är en jättepopulär ETF som kör s.k. "smart beta", dvs de försöker genom att lite då och då byta ut sina innehav slå sitt jämförelseindex. Det har under de senaste åren inte gått speciellt bra, tyvärr. Snålgrisarnas pengamaskin har inte heller den presterat i linje med de vanliaste fonderna, vilket ni kan se på nedan graf.

Under några år har vi legat i topp, och under några andra år har vi legat i botten. Pandemin var inte trevlig, då vi ägde en hel del fastighetsaktier som slaktades brutalt, och aldrig återkom i värde. Detta året har inte heller det varit kul för värdebolag, då pengarna har rört sig mot tillväxt, vilket jag gissar har att göra med att sedan pandemin har kapital varit i princip gratis, och vem vill då investera i trötta Telia eller Handelsbanken när det finns massvis med förhoppningsbolag som bara skriker efter att bli matade med pengar så de kan växa mot skyarna. Är det någon som har en annan förklaring? Helt klart är att de flesta bolag som har en högre utdelning har blivit ratade av börsen, och det har såklart varit allra värst för fastighetsbolag då räntorna dessutom har chockhöjts. Detta, samt att kronan nu dessutom har tagit ett riktigt glädjeskutt uppåt, har agerat bromskloss åt vår egen portfölj, då luften helt enkelt gick ur den här nån gång i mitten av november. 

Utdelningarna som sådana är såklart opåverkade och merparten av våra innehav har höjt sina utdelningar för året, och vi slår den populära fonder Xact Högutdelande i princip varje år. En klen tröst kanske, men jag tror inte mycket på att byta hit och dit bara för att något under något eller några år har gått si eller så. Det är denna "hattighet" som gör att jag själv har förlorat en del pengar. Vårt portfölj består till största del av stora, välmående och stabila bolag. Ytterst få av dessa är "tillväxtbolag", utan de är mogna bolag som delar ut sitt överskott. Kanske en vacker dag letar börsen tillbaka till dessa och vi får se en renässans i portföljvärdet? Vem vet, under tiden kommer sedelbuntarna på det löpande bandet rakt ner i vår kassakista.

Utdelningar

Här följer vi vår plan om att öka våra utdelningar varje år med en 30-40000 kr. Nu kommer detta givetvis att sakta av då jag inte har fast månadslön och kan lägga kanske hälften av mot vad jag lade innan, när det endast är CSN-pengarna jag har att leka med. Vi har hittills inte plockat ut ett öre ur pengamaskinen, och planen är att inte göra det heller. Antingen återinvestera, eller om vi får se en rejäl uppgång under 2024 till följd av räntesänkningar, amortera ner portföljbelåningen. Målet är att vid årets slut ha en portfölj som kan leverera 420000 kr om året, eller 35000 kr i månaden. Det är absolut möjligt genom att återinvestera utdelningarna och välja bolag som höjer direktavkastningen istället för att sänka eller ställa in. Detta kommer i så fall sett till årets utdelningar om 362000 kr ge en höjning av "årslönen" med ca 14%. En sådan löneförhöjning kan nog de allra flesta bara drömma om.

En del utdelningar kan om vi har tur komma in under slutet av veckan, annars får vi vackert vänta till efter helgdagarna är över. 

Jag kommer att skriva ytterligare ett inlägg vid månadens slut där jag sammanfattar de mål vi hade ställt upp för året, hur det gick med reklamintäkterna, solpanelerna samt lite om våra planer för det nya året som komma skall. Har du funderingar eller synpunkter på bloggens innehåll, eller bara känner att du vill veta mer om något, bara skriv och berätta i kommentarerna. Jag försöker att svara på alla kommentarer personligen inom någon dag och bevakar nya inlägg ca 1 månad.

Vi hörs i nästa inlägg, ha det bra så länge!

Ett bra börsår?

 Nu börjar året närma sig sitt slut och det ärevördiga kalkylarket proppas full med statistik för att se hur Snålgrisarnas finansiella status ser ut, så här efter månader av svajighet på börsen och i privatekonomin. Något som är slående och som jag läser ofta är att gemene man verkar tycka att börsen har haft ett riktigt "Tomterally". Jag tycker precis tvärtom, de senaste två månaderna har varit två riktiga skitmånader för vår pengamaskin. Är jag en helt urusel investerare eller är det en hundbegraven? Vår pengamaskin är trots allt fyllt av räntekänsliga aktier, och då kan man ju tycka att den borde ha satt fart upp som en raket. Istället blev det ungefär motsatsen och raketen förefaller fått slut på bränsle och kraschlandat någonstans i havet.

Vad är det då som händer på börsen? Jag läste igår en artikel om just detta fenomen som sammanfattade börsåret ur en utdelningsinvesterares perspektiv (det var på Seeking Alpha, och jag kan inte för mitt liv hitta tillbaka till den artikeln, så ni får ta mig på mitt ord) och författaren hade gjort en jämförelse mellan hela S&P 500 och endast de aktier som är s.k. "Dividend Aristocrats", och såg att för 2023 har S&P 500 gått upp ca 20%, medans dessa aristokrater hade gåt upp ungefär 5%, utdelningar inkluderade. Det har alltså varit ett tillväxtaktiernas år. Det är trots allt tillväxtaktier som är som mest räntekänsliga, då de sitter på feta lån som finanserar deras tillväxt, och kanske har börsen (som är framåtblickande) sett en paus i räntehöjningarna och således gett dessa aktier en rejäl skjuts. De där tråkiga värdeaktierna, som har en ofta medioker skuld och pytsar ut det mesta av sin vinst i utdelningar, de har tydligen ratats av börsen. Kanske är det ränteplaceringarna som varit mer lockande, med lägre risk och hyfsad återbäring?

Vår egen portfölj är en salig blandning av olika typer av värdepapper, och jag har i ärlighetens namn inte sett en endaste typ som gynnats på det sätt man borde tro. Visst, enskilda värdepapper har gått upp med kanske 30-40%, t.ex. svenska fastigheter, men betänk då att de hade fallit som en sten sen i februari, så är det långt kvar innan dess värde är återställt, ty en aktie som faller med 50%, som många fastighetsbolag gjorde, de måste gå upp med 100% för att återställa värdet. Dit har vi en bit kvar. Sen finns det typer av aktier som *borde* gynnas av att man i USA dels sänker räntor och dels går in i en lågkonjunktur, t.ex. mREITs, aktier som köper privatpersoners bostadslån (nej detta är inga CDOs). Jag spelar på att dessa aktier (som idag yieldar ca 15% och är aningen lågt värderade) kommer att få ordentlig fart under 2024. Sen har vi ju alla dessa trötta telekombolag som trots en hyfsad yield, verkar sitta fast med superklister värdemässigt. Jag tänker på Telia, Tele2 och Orange, som alla ingår i vår utdelande portfölj. Det är dock inget direkt fel med att aktier släpar efter värdemässigt trots att de tjänar pengar, och ett visst mått av lågvolalitet får man räkna med i vår typ av portfölj, men de 6,5% som portföljen har ökat i år, det är helt enkelt inte tillräckligt, och betyget blir inget annat än IG. Ni kan se tydligt att portföljen har fungerat hyfsat fram till Q2 2022 då fastighetsbolagen började svaja pga räntehöjningar. Då har den enda bomben efter den andra träffat portföljen och vi får väl hoppas att vi inom kort få se samma fina uppgång som under åren 2017-2020.

Varför bryr jag mig då ens om detta med värdetillväxt? Jo det har främst med inflationen att göra, och valutaexponeringen. Alla som äger aktier i USD blev gynnade under 2022, men får nu smärtsamt känna på piskan åt andra hållet, när den svenska kronan stärks dag ut och dag in, vilket sänker vår portföljs utländska innehav med ca 10000 kr om dagen. Därtill har våra årliga utdelningar tappat ca 5000 kr till följd av detta. "Easy come, easy go", som man brukar säga. Herr Snålgris ogillar snabba förändringar i portföljen, och de senaste två månaders snabba resa nedåt har inte varit välkommen, speciellt eftersom det är alldeles för kort tid för att kunna göra något åt saken. Denna kraftiga uppvärdering av kronan har i princip enbart påverkat vår portfölj negativt och vi får väl se om dess innevarande bolag på något sätt kan glädjas åt en starkare krona, och att vi får se kraftiga utdelningshöjningar till följd av detta, även om jag tvivlar. Inflationen är en annan anledning till att jag vill se värdet på tillgångarna öka med ca 3% per år, vilket är 130000 kr. Lägg därtill utdelningarna på 361 000 kr, så borde portföljen för helåret ha ökat i värde med 490 000 kr. Enligt Avanza har portföljen ökat med endast 273000 kr. Det har alltså varit en negativ värdetillväxt vilket INTE är okej. En del av denna förlust har vi SBB att tacka för (eller stolpskottet bakom tangentbordet som litade på Ilja). Andra sänken har varit tobaksbolagen, som har det tufft värdemässigt, även om deras kassaflöde är riktigt bra. Oavsett vilket är detta inte okej alls och jag ska ägna mellandagarna åt att analysera portföljen och försöka hitta vad som har gått fel. Utdelningsaktier SKA inte perfekt följa ett index, utan ska snarare svänga lite ur fas, dvs när indexen går ner, går utdelningsaktierna upp. Denna trend har jag observerat otaliga gånger under de 5 år jag har hållit på med utdelningsinvestering. Dock ska de inte underprestera så här mot de vanligaste indexen, då är det ju enklare att sälja hela rasket och köra med indexfonder istället, eller en variant med en del utdelningsbolag och en del index/investmentbolag. 

Sen är det ju inte helt lätt att veta vad man ska investera i för index. Tittar man på nedan graf ser man att det gäller att spela på rätt hästar. 

Enbart Avanza Zero hade gett ungefär lika mycket som vi själva har åstadkommit, men hade du haft rejält med teknik hade du fått en riktig resa uppåt, likaså om du investerat i HELA Stockholmsbörsen. Stora tråkiga bolag som delar ut har helt enkelt underpresterat till förmån för mindre tillväxtbolag. Att analysera detta är inget för mig, utan snarare för nobelpristagare. Jag kan bara konstatera att pengar har under många år varit nästan gratis, vi har haft låga räntor och centralbankerna har låtit sina sedelpressar gå dygnet runt under flera år nu för att hålla ångan uppe i ekonomierna runt om i världen. Kanske är det slut på de "goda tiderna" och investerare letar sig tillbaka till de där "tråkiga" aktierna såsom Telekom, Bank och liknande. Jag tror inte jag har hittat någon ETF heller som innehåller mycket utdelande bolag som har presterat speciellt bra. Tittar man på denna graf där jag har tagit med de senaste tre åren, och den populära fonden Xact Norden Högutdelande, har den lyckats med konststycket att prestera ännu sämre än Snålgrisarna. Att lägga sina pengar i en ETF och hoppas att det löser sig den vägen är således inte heller rätt strategi.

Så hur ska man göra, om man likt oss gillar aktieutdelningar och inte vill hålla på att tajma börsen? Först och främst tror jag på detta med att minska bolagsrisken. Nyckeln till detta är ETF-er. Att investera i ett antal olika ETF-er på olika marknader (USA, EU, Sverige) som delar ut, och inte är lika stendumma som den där Xtracker-fonden som går enbart efter yield, utan har någon form av intelligens, då kan man i alla fall undvika minor som SBB, som jag tror kostade mycket pengar för väldigt många investerare. Komplettera ett gäng ETF-er med Aktiespararna Direktavkastning B, så har du täckt in den svenska börsen ganska väl. Sen gillar jag preferensaktier, som ger ett förutsägbart kassaflöde. Dock var jag absolut inte beredd på den kraftiga rabatten man fick i dessa, i och med räntehöjningarna, och har där tagit stora värdeförluster, även om utdelningarna i sig tuffar på. Tyvärr är man inte tillräckligt modig när det där blodet flyter på gatan, utan håller igen och sparar på krutet. Det är ju ofta så att de där bolagen som går ner mest, det är ofta de som lyfter bäst när det väl tar fart.  

Det blir ännu mer intressant om man tar in Lilla Snålgris ISK-sparande i ekvationen. Vi startade den i början av 2015, och har månadssparat i ett antal olika indexfonder och några aktiva fonder såsom småbolag och Spiltan Aktiefond Investmentbolag. Man kan nog tänka sig att detta hade varit "facit" om vi själva hade struntat i utdelningsinvestering och istället månadsspara i liknande fonder. Ett väldigt intressant resultat...

Det spelar oerhört stor roll vilket tidsspann man väljer i AVanzas graf. Ser man till enbart de senaste tre åren ligger vår Pengamaskin i topp, men tittar man här på 2014-12 till idag står vi endast Avanza Zero, resten av indexen och även Lilla Snålgris pengar springer före. Skillnaden är dock inte så jättestor kan jag tycka. Betänk väl att merparten av vår pengamaskin består av insättningar, då vi har tryckt in 20-30000 kr varje månad sen typ 2019. 

Nåväl, detta inlägg har all möjlighet att bli hur långt som helst, så jag väljer att avbryta här. Syftet är att vara transparent, att kommunicera mina tankar och funderingar kring detta med utdelningsinvesteringar, och OM det ens är möjligt att kombinera en avkastning på minst 10% per år, genom att köpa högutdelande bolag. Detta året blev tyvärr inte så, mest på grund av SBB, Intrum och Medical Properties REIT där en ansenlig summa gick förlorad. Vi får helt enkelt ta nya krafttag under 2024 och hoppas att investerarna letar sig tillbaka till värdebolagen och att svenska kronan lugnar ner sig lite i sin iver att stärkas. Den som lever får se...

Hur tänker du kring din egen portfölj? Har den utvecklats bra under 2023? Hur står du mot indexen sett till en längre tidsperiod? Är du likt jag utklassad mot nasdaq och OMXS30 All Share GI? Tycker du Snålgrisarna ska överge utdelningsinvestering och satsa på indexfonder istället? Berätta i kommentarsfältet.   

Balans och resultat - en liten skola

 Det är inte klokt vad tiden går. Lucia har passerat, och det var på något märkligt sätt uppfriskande att se årets Lucia som sändes från Kalmar Slott, i princip helt fritt från "mångkulturella" inslag, som är så pass vanligt i det mesta som SVT producerar nu för tiden. Vi tittare möttes av ett vanligt, trevligt skandinaviskt Lucia-firande helt enkelt. Stort tack för det. I övrigt har den snö som kom nu tackat för glöggen och lämnat oss, typ utomhus är det i princip helt barmark här nere i söder så när som på lite nattfrost. Det lär nog åter igen bli en grön jul, som det har varit de allra flesta gånger jag har fått uppleva den. Jag tror faktiskt det har regnat fler gånger än vad det har snöat, vilket är tråkigt. Hur som helst firas julafton inomhus, och då spelar vädret mindre roll. Tomten kommer ändå, julklapparna öppnas ändå, och den där sedvanliga tuppluren Herr Snålgris brukar passa på att ta under Kalle Anka, den intas ändå.

Jag tänkte idag skriva lite mer om en fundering jag har haft, nämligen om hur man som privatperson, husets herre, den självutnämnda finansministern i en familj eller singelhushållet på bästa sätt skaffar sig en ekonomisk överblick över sin egna finansiella situation. Det är skrämmande vanligt att folk inte verkar ha en aning om vare sig skulder, tillgångar eller hur mycket pengar de har på kontot. Då jag själv är skolad i företagsekonomins värld där detta är vardagsmat tänkte jag berätta lite om vad jag har snott därifrån, och hur vi Snålgrisar själva gör för att skaffa oss koll.

Balansräkningen

Ett företags balansräkning är en redovisning av tillgångar, skulder skillnaden mellan dessa vilket är det egna kapitalet. Detta kan man ju direkt applicera på ett hushåll med. Börja med att fundera lite över vad ni äger för något där hemma som kan vara värt lite extra. Även eventuella fordringar ska tas med som en tillgång. Jag har i vår egen balansräkning undantagit s.k. lösöre såsom möbler, bröllopsringar, mobiltelefoner, tv-apparater och alla övriga prylar och pinaler som vi har här men som inte hade inbringat speciellt mycket pengar på en auktion. Det som jag har tagit med i vår egen balansräknings tillgångar är:

• Huset - utgått från den senaste värderingen som banken gjorde
• Bilarna - det finns gott om gratis bilvärderingssajter, jag testade två stycken och tog medelvärdet
• Sommarstugans värde - åter igen, senaste värderingen från banken
• Guld - vi har i bankfack en del guldmynt, inköpta när guldpriset var lågt
• Kontantsparande - fysiska kontanter i bankfack och i värdeskåp. Alltid bra att ha.
• Sparkonton - lönekonto, servicekonto, högräntesparande på bank (Froda via Avanza)
• ISK-sparande - är man guldkund hos LF är det obligatoriskt att månadsspara 500 kr i ett ISK 
• Pengamaskinen - våra ISK- och KF-konton hos Avanza
• Utländska likvider - min frus utländska bankkonto, våra kontanta semesterpengar (EUR, DKK)
• Källskatt - den källskatt som Avanza numera håller på i ett år och sedan betalar ut i Februari.
• Tjänstepensioner -  inte pengar man direkt kommer åt, men bör vara med i en balansräkning
• Allmänna pensioner - inte pengar man direkt kommer åt, men bör vara med i en balansräkning

När man har rannsakat sig själva och funderat på vad som finns i gömmorna där hemma eller annorstädes har det säkert blivit en lista med ett antal tillgångar. När jag gjorde denna lista första gången blev jag mäkta förvånad över att vi hamnade på ett 8-siffrigt belopp. Gör dig dock en tjänst, övervärdera inte dina tillgångar. Försök utgå ifrån ett ungefärligt marknadsvärde för sådant som inte går att sälja direkt mot prislista.

Den lista du nyss tog fram är endast en tredjedel av resultaträkningen. Nu är det dags att börja fundera över vilka skulder som ni som delar ekonomi har. Gissningsvis har de allra flesta minst en skuld till någon, och vi Snålgrisar är inga undantag. Efter att jag konsulterat internetbanken, CSN och Avanza lyckades jag leta upp följande skulder:

• Bolån - går att hitta hos din bank
• CSN - går enkelt att hitta på csn.se
• Avanza portföljbelåning - finns på avanza.se 

Som sig bör för en familj som har en god ekonomi fanns det inga snabblån eller dyra konsumtionslån. Skulderna uppgår till ca 35% av tillgångarna (ej medräknat pensionerna) vilket jag anser är helt okej, speciellt då vi i detta land har en förkärlek till att vara tungt belånade. Vad är då det egna kapitalet? Det är helt enkelt skillnaden mellan dina tillgångar och skulder, och kallas i vissa sammanhang för nettoförmögenhet. Ponera att du likviderar allt du äger och har. Då får du förhoppningsvis en stor summa pengar. En del av dessa pengar går åt till att lösa dina skulder som antagligen är kopplade till dessa tillgångar. Den hög med pengar som återstår är ditt egna kapital. Som du förstår får det egna kapitalet inte vara negativt, för då sitter du i skiten, på ren svenska, och har antagligen VIP-biljett till Lyxfällan. När vi själva gör denna uträkning får vi fram att ca 64% av tillgångarna är eget kapital, vilket jag skulle säga är väldigt bra. Vad finns det då för övriga fördelar med en stor nettoförmögenhet? Förutom att man sover gott om natten innebär den ofta att du har högre kreditvärdighet och har lättare att få ett lån, jämfört med någon som har stora skulder i förhållande till sina tillgångar. Detta resonemang är dock mer tillämpbart i företagens värld, då banken för privatpersoner är mer intresserade av inkomster än tillgångar. 

Resultaträkningen

Nu när vi har stenkoll på våra tillgångar, skulder och egna kapital är det dags att se över en annan del av företagsekonomin, nämligen resultaträkningen. Per definition är detta en redovisning av dina löpande intäkter och kostnader för en viss period, lämpligtvis en månad. Vi gör för varje månad en sammanställning med följande intäktsposter:

• Nettoinkomst Herr Snålgris - finns på lönespecen
• Nettoinkomst Fru Snålgris - finns på lönespecen
• CSN - går att hitta på csn.se
• Försäkringskassan - finns på forsakringskassan.se (oftast bara barnbidrag, då vi börjar få slut på föräldradagar)
• Övriga inkomster (gåvor, försäljningar, svartjobb etc)
• Elförsäljning - den elektricitet som vi säljer till Tibber
• Aktieutdelningar - jag vet att alla inte vill räkna med dessa, men det är trots allt pengar som tillförs hushållet, och direkt återgår till amortering eller sparande beroende på om din portfölj är belånad eller inte.

Här kan man lägga till hur många poster man vill, beroende på varifrån familjen får sina inkomster. Fördelen med en mer finfördelad redovisning är att du kan följa upp denna, t.ex. hur många timmar du lägger ner på en viss hobby, och hur stor förtjänsten blir. 

När du nu har koll på dina intäkter, då gäller det att redovisa dina utgifter. Vi har utgått ifrån Lyxfällans budgettavla och antecknar varje månad i Excel vilka utgifter vi har haft. Även räntekostnader och amorteringar ska finnas med bland utgifterna. Vi delar upp våra kostnader i följande poster:

• Boende - Räntor, byggnadsvård, underhåll
• Kläder - Ja, de trasor vi pryder våra hudkostymer med...
• Transport - Allt som har med bilar och resor att göra
• Övrigt - En salig blandning av mobilavgifter, presenter, småköp, förbrukningsartiklar
• Mat - Allt som vi stoppar i oss i form av mat och dryck
• Amortering- Våra amorteringar på de lån vi har
• Extra - Främst nöjen, resor, hobbys etc. Bokförs som en extra post då vi absolut klarar oss utan dessa kostnader. Man kan strunta i att resa men inte att betala elräkningen, maten eller räntor på bolån.

Det är inte speciellt mycket jobb med detta nu när de flesta inköp sker digitalt. Jag brukar logga in på internetbanken två gånger i månaden och föra över transaktioner från vårat servicekonto till ett excel-ark. Vi betalar i princip inga räkningar förutom Lilla Snålgris aktiviteter manuellt, allt sker via autogiro och e-faktura vilket gör det enkelt att hålla koll på. Jag älskar att ha koll på utgifterna, för det är här jag tycker det är enklast att påverka. Många säger att det är meningslöst att jaga de billigaste fläskkorvarna eller billigaste bensinen, utan det är inkomsterna som man ska öka. Det är i ärlighetens namn lättare sagt än gjort. Vare sig mitt eller min frus jobb erbjuder möjligheten att "jobba extra", och få övertidsersättning. Extra arbete är antingen oavlönat eller går rakt in på flexbanken och får plockas ut i form av tid. Vi har redan bytt jobb och på så sätt förhandlat löner så aggressivt det går, så det knepet är uttömt. Har du något tips på enkla extrajobb med ett minimum av krångel? Jag funderade på detta med läxhjälp, men kom fram till att det inte passade mig då det utförs främst på kvällar och helger, när jag är som mest upptagen, lönen är urusel (ca 150-200 kr/timme brutto) och mina ämneskunskaper förutom inom programmering, svenska och engelska är antagligen hopplöst utdaterade. 

När du nu har listat dina inkomster och utgifter för en månad, fortsätt med detta under minst ett år framöver. Det är på det sättet du kan börja använda något som jag anser är underskattat, och det är trendanalys. Genom att se att t.ex. matutgifterna börjar öka, då kan det vara läge att göra en djupare analys av läget. Har din lokala mataffär börjat smyghöja priserna? Har ni smörjt kråset lite väl ofta hos den lokale pizzasnurraren? Möjligheterna är helt obegränsande, när du väl har börjat samla på dig alla denna data. Det viktigaste är dock att intäkterna ska vara större än utgifterna, annars gör ni något fel. Ni bö även ha en sparkvot på minst 10-20% beroende på hur ni bor (singelhushåll, familjer etc) vilket enkelt räknas ut genom att ta utgifterna och dividera med inkomsterna. Vi brukar ligga mellan 70 och 80% när vi båda jobbade heltid. Nu de senaste månaderna när jag har pluggat ligger exempelvis våran sparkvot på 64%. Hur går det för dej?

Jag har flera gånger fått mail där följare har frågat hur vi gör vår sammanställning. Mitt tips är att hitta något som passar bra för dig. Excel är idag gratis, så det är bara att sätta igång. Gör en flik för din balans- och resultaträkning med en ny kolumn för varje månad och en annan för varje månads utgifter. Sen låter du det bara löpa på. Jag brukar köra en liten "årsredovisning" varje nyårsafton för familjen, även om ingen mer än jag är speciellt intresserad. Fru Snålgris har ett lite avigt sätt till detta med ekonomi. Hon är frugal och sparsam, men är samtidigt väldigt ointresserad av ekonomi som sådan. Lilla Snålgris spenderar glatt hela sin veckopeng på köp inuti spel, utan att spara ett endaste öre. Där finns det mycket jobb att göra har jag märkt och pengarna brinner i hennes fickor. Oavsett vilket tycker jag det är viktigt i en familj att alla har koll på det ekonomiska läget och att ekonomiska beslut kan fattas gemensamt. 

Hur lyckas ni där hemma med denna balans av att spara och slösa? Använder ni ett kalkylark, papper och penna eller något annat fancy pancy analysverktyg? Har du åsikter eller frågor kring min metodik? Är det något som du tycker är luddigt eller oklart? Bara skriv och kommentera!

Månadsbrev November 2023

 Det står en tomte och ler glatt i varenda butik man rör sig i. Julen kommer tidigare för varje år som går känns det som. Biltema började med ett hav av småtomtar vid ingången redan i början av november. Vi har haft en härlig månad, måste jag få säga. Äntligen har det varit lite "riktig" vinter här nere i söder, med 5-6 minusgrader, ca 1 dm med snö och härligt och torrt klimat. Vi är oftast vana vid att november till februari är ca 5 plusgrader, regnigt och dimmigt och sådär totalt deprimerande som sådant väder bara kan vara. Något år tror jag vi bara hade någon enstaka soltimme under hela december. Kan det bli värre. Då bestämde vi oss att nästkommande december skulle vi ta en sällskapsresa till Kanarieöarna, vilket vi även gjorde. Det var något av det bästa jag har gjort faktiskt, och hela familjen stormtrivdes. Vi skickade även till våra stackars släktingar och bekanta ett julkort på oss tre iförda tomtemössor på en soldränkt sandstrand med havet i ryggen. Kan kan varmt rekommendera en sådan resa till sol och värme, när det är som kallast och mörkast. Att resa under sommaren känns helt meningslöst, ty vädret i Sverige oftast är helt okej, medans man vid till exempel Medelhavet, Thailand har det alldeles för varmt. När kvicksilvret närmar sig 45 grader, ja då ligger man inte på stranden, det vill jag lova. Och varför ska jag betala dyra pengar för att resa bort, endast för att gå runt i luftkonditionerade köpcentras? Ja, skolplikten är ett gissel för alla oss med barn, och skolverket gör sitt bästa för att sätta käppar i hjulen för de lite mer fritänkande individerna. Självklart ska man få ta med sig sin skolpeng till Thailand, om man nu vil b där under halva året. Man är ju fortfarande svensk medborgare, och den svenska skolan är allt bra högmodiga om de tror att endast de klarar av att ge våra barn en fullgod utbildning. Med tanke på hur slappt det är i skolan idag, med nästan inga läxor och i princip inga krav alls utöver att du ska kunna läsa enkla böcker och räkna plus, minus, gånger och division när du börjar fjärde klass, ja då är det i princip semester året runt. 

Ja, nu har ytterligare en månad passerat, när Herr Snålgris har levt ett pensionärsliv. Jag kan bara säga att det känns verkligen inte mindre stressfyllt än när man hade ett jobb att gå till, det är endast typen av stress som har förändrats. Innan var det stress över alla problem och frågor som kom från höger och vänster, deadlines som skulle uppnås, och sen vabbande till höger och vänster. Skillnaden mellan att bli avbruten när man jobbar är att i bästa fall bryr sig ingen, eller om det var något viktigt man jobbade med så kunde en kollega vanligtvis hoppa in och slutföra. När du är student har du deadlines varje vecka med inlämningsuppgifter, minitentor som ska vara inlämnade och utöver detta projektarbeten så man måste jobba på hela tiden för att ha en chans att bli färdig. Jag vet inte om jag har lyckats välja kursen från helvetet eller om det var så stressigt när man var student. Det var 23 år sedan jag tog min ingenjörsexamen, och jag har tyvärr glömt det mesta som har med matematik att göra, så det var en rejäl uppförsbacke innan jag blev varm i kläderna kring integraler och derivator. Den kurs jag läser har även en hel del fysik i sig, vilket bara är kul, men jag får ändå känslan att man har bakat in alldeles för mycket i en och samma kurs. Nåväl, det går framåt, även om jag har fått lägga mer än de 20 timmar/vecka som man bör. Nog om detta, nu till ekonomin:

Inkomster och utgifter

Under november månad såg våra inkomster ut som följande:

Nettolöner: 23363 kr (Fru Snålgris lön, med avdrag från en dags föräldraledigt)

Utdelningar: 18403 kr

CSN: 8664 kr

Övriga inkomster: 16846 kr (sålt en del poolgrejor, gåvor från släktingar, barnbidrag, föräldrapenning)

Totalt håvade vi in 67376 kr denna månad, vilket är helt okej. Det hade såklart varit trevligare med en heltidslön från mig också, men man får helt enkelt lära sig att vara nöjd...

Våra utgifter ser ut som följande:

Vardagliga fasta utgifter: 21098 kr

Amortering: 5870 kr

Övriga utgifter: 5030 kr

Det är tydligt att våra utgifter denna månad svävade iväg. Det beror på att vi åkte på en weekendresa till en större stad under höstlovet. Vi bodde på hotell, gick på diverse sevärdheter och hade allmänt trevligt. Smakar det så kostar det. Utöver det har det blivit en julmarknad i Huseby, väldigt trevligt men sjukt mycket folk. Vägen dit kändes som en go-cartbana, men själva marknaden var supermysig. Vi har även börjat bunkra upp med ett antal julklappar och julmat. Saker och ting kostar även om vi väljer den kostnadsmedvetna vägen och försöker göra så mycket själva. Jag har bakat en hel del här hemma, russinfrallor, semlor, lussekatter och lite annat. Jag är tydligen bra på detta, då alla säger "detta smakar ju bättre än det man köper". Luftigt och saftigt, och inte sådär kompakt och torrt som hembakat ibland kan vara. Sådant är alltid kul att höra, även om man i ärlighetens namn inte sparar många kronor på att baka sådant själv. 

Hur som helst, våra totala utgifter hamnade på 31938 kr. Nu är ju amortering ett sparande, men när vi nu har ett begränsat inflöde med stålar tycker jag det är mest rätt och mest hederligt att redovisa alla tusenlappar som lämnar våra konton, även om det är amortering. Ni som kan räkna ser ju att vi kan betala utgifterna med Fru Snålgris lön och mitt CSN, resten av inkomsterna överförs till Avanza i form av sparande.

Utdelningar

Det är ett ganska mediokert utdelningsregn som har fallit under november. Jag hade gärna sett att vi fått in minst 20000 kr per månad, men vissa månader såsom februari, augusti, september och november är relativt fattiga. Jag vill inte heller köpa bolag enbart för att de delar ut vissa månader. Jag räknar på ett helår när jag tittar på utdelningar, även om jag i drömmarnas land önskar att jag hade de 80000 kr/månad som en viss Krösus Sork har, hehe. 

Det är inte mycket mer att säga om utdelningarna, då vi är i "get rich"-fasen handlar mycket av livet om att upprepa samma sak månad ut och månad in. Det är tack vare denna envishet vi har över 30000 kr i utdelningar varje månad, även om många misstag har gjorts på vägen hit, främst genom att köpa förhoppningsbolag som har ställt in eller sänkt sina utdelningar. Nu känns det som vi har en stabil och bra portfölj, med ca 40 bolag samt en del ETF-er, det är dumt att ändra på detta.

Pengamaskinen

Inga större affärer har gjorts under månaden som gått. Jag har faktiskt köpt tillbaka en liten skvätt Heimstaden Pref, och har redan kammat hem ca 20% i värdeuppgång. Vi får se om jag behåller aktien, den är ju så hög risk som man bara kan få, men magkänslan säger att de på något sätt kommer att lyckas att lirka sig ur sina finansiella problem. Det är bara att ta fram lite popcorn och vänta och se. Annars har jag låtit utdelningarna amortera av belåningen, och då kommer det ju att finnas köpkraft där när nya köptillfällen uppenbarar sig. Vi har ju sett en liten början på ett tomterally där vår portfölj har ökat stadigt med ca 10000 kr/dag under några dagar nu. Visst, vi ligger efter index, men man får vara glad för alla sortera uppgångar. En värdemässig uppgång ser jag som ett tecken på att vi gör något bra.

Jag vet inte riktigt vad som hände i mitten på november, men nästan samtliga index fick raketfart, och lämnade vår portfölj i kölvattnet. Kanske var det industrin som tog fart, då vi inte äger speciellt mycket av den varan? Jag vet sedan tidigare att vår portfölj har en ganska låg volatilitet såvida det inte inträffar en perfekt storm där både banker och fastighetsbolag faller samtidigt, vilket var fallet med de chockhöjda räntorna. Då hjälper ingen diversifiering i världen, inte för en utdelande portfölj i alla fall. Nu har vi även stabiliserat oss med ca 5% räntor i ett buffertsparande (med 3,7% ränta) vilket jag hoppas ska ge ytterligare stabilitet.  

Livet som pensionär fortsätter ytterligare några månader. Arbetsgivaren har det tufft och signalerade ingen brådska att ha tillbaka mig till kontoret. Jag vet att jag har förstås all rätt att återgå i tjänst och få min län, men det innebär att jag kommer att sitt på den berömda "bänken", och få allehanda tråkiga arbetsuppgifter samt att få göra en massa kurser. Allt jobb ska ske på kontoret av någon märklig anledning, vilket effektivt kommer att göra slut på den ganska härliga tiden själv här hemma om dagarna. Jag älskar att vara hemma själv. Det skäms jag inte för att säga. Den känslan av frihet, att "slippa" ha någon att kommunicera med, att ta hänsyn till och att bara ha sig själv att tänka på, den är för mig nästan berusande. På sätt och vis är det även stressigt i sig, då jag är hemma själv endast några timmar om dagen, sen ramlar familjen hem och det ska stökas med mat, disk, läxor, frågor hit och dit... då längtar jag nästan till nästa dag när lugnet åter infinner sig när familjen har lämnat hemmet. Lilla Snålgris är i en ganska jobbig period nu som tar mycket tid av oss som föräldrar, mycket på grund av tjat om mobiltelefoner, appköp, kompisar och att hon inte sköter de få sysslor hon har här hemma. Jag har varit redo att ta hennes telefon och slänga den i väggen. Vi har mobiltid endast vissa dagar i veckan, och de dagarna tjatas det om att köpa den ena appen efter den andra. Jo, hon har veckopeng, men vi insåg snabbt att hon kommer att använda den för att köpa appar/köp i spel varje vecka, och det var ju inte riktigt det pengarna var tänkt till. Hon tröttnar inte heller, utan har en lång sista på bjäfs som hon vill ha, som sen används några veckor och sen glöms bort. Visst, det är hennes pengar, men vi hade gärna sett att hon hade sparat lite, eller köpt något annat. Vi får hoppas att det är nyhetens behag, och att det lägger sig. Hur som helst är mobiletelefoner ett stort problem, speciellt när flera av hennes kompisar inte har några som helst gränser för mobiltelefonanvändande. Utmaningarna är många, även när man blir pensionär...

Hur ser du på den tid du är ledig hemma? Får du någon lugn och ro? Är du en sån person som måste ha sällskap hemma för att du inte kan vara ensam? Hur ser din vision ut för en framtida FIRE-tillvaro med din familj?