Vår månadsbudget - en stor genomgång

 Kylan och mörkret har nu till sist letat sig ner till oss i söder. I söndags blåste det riktigt kalla vindar, och vår frånluftsvärmepump fick för första gången denna sidan sommaren problem med att hålla ångan uppe endast med hjälp av den lilla kompressorn. En liten blinkande lampa indikerar att den behöver "hjälp" i form av en 10 kW elpatron. Jag har kopplat den på så sätt att jag styr om den ska få denna hjälp eller inte, via ett gränssnitt i min telefon och ett rundstyrningsrelä inne i pannan. Pannan är en Nibe 310P och den är snart 18 år gammal, vilket gör att det inte finns speciellt många sätt att automatisera dess elförbrukning. Att lampan för elpatron blinkar tar jag som en indikation på att det nu är dags att börja elda i braskaminen. Har du själv automatiserat din elförbrukning något med avseende på värme och varmvatten?

Jag tänkte i detta inlägg skriva lite mer om vår budget. Varför då? Ja av den enkla anledning att det var 5 år sedan jag gjorde en riktig genomgång av den, och mycket har hänt i världen sedan dess. En annan anledning är också att vi kanske inte riktigt motsvarar urtypen av de som försöker sig på FIRE. Tittar man i skvallerpressens artiklar är det ofta DINK-par eller ensamvargar som gillar att duscha kallt som är modeller för vilka som ägnar sig åt FIRE. Vi är nog så pass vanliga som man kan vara. Vi är två vuxna och ett barn, vi har bil, hyfsat modern villa, pool, äter normal mat, åker på semester lite då och då och försöker på alla sätt leva ett "vanligt" liv. Vår dotter får dessutom rida varje vecka! Ofta tror inte folk på att vi kan driva runt hushållet med de låga kostnader som vi har. Jag ska i detta inlägg förklara, på sant Lyxfällan-manér hur detta är möjligt. Häng med!

Boende

Den första kategorin på Lyxfällans budget-tavla är boende. Här räknas alla de fasta kostnader som är förknippade med ett boende in, såsom hyra, ränta, el, vatten, sophämtning, bredband (jag räknar detta som en "utility", precis som el och vatten). Vår boende-budget ser ut som följer:

Räntekostnader: 4300 kr

Bredband: 329 kr

Elnät: 957 kr (vi kan dock göra avdrag på skatten för 60 öre/kWh såld el)

Elhandel: 200 kr

Vatten+sopor: 900 kr

-------------------------------

Summa: 6686 kr

Vän av ordningen räcker nu upp handen och undrar om vi inte köper in någon el? Skvallerpressen har ju tjatat sig röda i ansiktet om "el-smockan", att hushållen går under på grund av höga elräkningar. Hur kan då dessa Snålgrisar klara sig undan att knappt köpa in någon el alls? Fusk! Nejdå, det är inte fusk utan en kombination av flera olika faktorer:

1)  Vi har tim-pris på el, vi har möjlighet att konsumera el när den är som billigast. Poolvärmepumpen kör vi till exempel främst när elen är som billigast. Solen är också en utmärkt källa till att varma vatten, då vi har ett täcke av bubbelplast på vattenytan när vi inte badar.

2) Vi har 10 kWp solpaneler på taket som de senaste tre åren har genererat ett rejält överskott på sommaren, trots att vi driver både en poolvärmepump och vattenpump några timmar om dagen. I skrivande stund har vi ca 4500 kr i kredit hos Tibber, och detta överskott kommer vi att använda oss av när solen skiner mindre under nov-feb. Med lite tur är krediten förbrukad någon gång i januari, och februari brukar vara den enda månad där vi behöver betala en elhandelsräkning. 

3) Vi slösar inte med el. Vi har ca 20 grader inomhus. Vi har inga onödiga el-element eller elektrisk golvvärme som står och brinner någonstans. Tack vare en Watty-elmätare kan jag i realtid se hur mycket el vår fastighet gör av med. Direkt kan jag se om något är onormalt och på så sätt vidta åtgärd. Vi hade till exempel en gammal frys i garaget som drog kopiösa mängder el, då det hade blivit något fel på kompressorn. Den slängdes på tippen, och en bättre begagnad frysbox köptes in för 300 kr, som i princip inte drar någon el alls. Detta såg jag tack vare denna elmätare. 

Mat

Nästa kategori på budgettavlan är mat. Detta är en utmanande kategori, speciellt då vi gillar god mat och äter två lagade mål mat om dagen. Råvarorna ska vara av hög kvalitet, då min fru är utbildad kock, och jag har en känslig mage som genast protesterar när kvaliteten på maten sviker. Vår budgeterade matkostnad per månad ligger på 4200 kr. Omöjligt, säger ni direkt! Nejdå, det är inte omöjligt, trots höga matpriser det senaste året. Vi löser detta genom att

1) Handla i princip endast på kampanjer. Vi har flera olika mataffärer att välja på, ICA, Coop, CityGross, Lidl och Willys. De kör mängder med kampanjer varje vecka, och då gäller det att passa på. Är något svindyrt hos samtliga under en tid, ja då handlar vi helt enkelt inte denna vara, utan nöjer oss med andra råvaror. Vi är ganska säsongsfokuserade gällande mat, och köper helt enkelt inte vissa råvaror när de helt enkelt är för dyra. En nackdel med detta är att det blir fler inköpstillfällen, något vi ofta tar på vägen hem från jobbet.

2) Äter sällan ute. Det fanns en tid då vi gillade att äta på restaurang och lade flera tusen varje månad enbart på detta. Denna tid är förbi, nu när vi båda jobbar och har fått barn. Dessutom har utemat blivit så dyr att ingen av oss anser att den är speciellt prisvärd längre. Att äta lunch kostar utan problem 130 kronor per person.  Ett halvfullt glas av "husets" vin kostar 110 kr. Listan kan göras lång på varför vi ytterst sällan (några gånger om året) äter mat ute. Sen tycker vi båda att vi lagar godare mat hemma. Lunch äts givetvis nästan uteslutande via lunchlådor. Nu när jag är hemma om dagarna äter jag gröt 2-3 gånger i veckan. Jättegott och bra för min mage.

Kläder

Denna kategori brukar i Lyxfällan vara en av de snålaste, bortsett från sparandet. I vårat fall har vi budgeterat 500 kr per månad för kläder. Ni skojar! Ni har ju ett barn, hur kan ni göra så, går ni klädda i lappade trasor? Ring socialen! Tvärtom, våra garderober är välfyllda. Däremot har vi varit smarta gällande barnkläder och när Lilla Snålgris inte brydde sig så mycket om mode handlade vi uteslutande kläder (ej underkläder och strumpor) på second hand, eller så fick vi lådvis med fina barnkläder från vänner och bekanta. Du kan dessutom fynda ytterkläder av bra kvalitet på Marketplace. Idag köper vi i princip endast barnkläder på rea, och låter givetvis Lilla Snålgris vara med och tycka till. Jag har en garderob med kläder jag köpte när vi gjorde resor till Kina och Thailand, och detta är en livsförbrukning av jeans, kalsonger, tröjor och tshirts. Jag har samma kostym som jag köpte när jag var i 20-årsåldern. Den duger alldeles utmärkt till bröllop och begravningar. Jag är dessutom genuint ointresserad av kläder och kan ha samma tvättade tröja tills den blir genomskinlig. Fru Snålgris är klädintresserad, och även hon köpte en massa klädesplagg när vi för ett antal år sedan gjorde flera resor till Asien. Där fick vi kläder i god kvalitet till löjligt låga priser. Idag kostar kläder där nästan lika mycket som på HM, så vinsten med att fynda utomlands har försvunnit. En del kläder köper hon främst på HM, Zalando eller Zara när de har rea. 

Transport

Vi har likt många andra en bil, en Volvo, av senare årsmodell. Utöver detta har vi under det senaste året haft en "skrotbil" som Fru Snålgris har använt till sitt jobb, som är betydligt närmre beläget än vad mitt förra uppdrag var. Den bilen kostade i princip bara bensin under de två år hon använde den. Småsaker som uppstod fixade jag själv. Idag när jag går hemma är det istället hon som kör Volvon, då hon har på grund av jobbyte fått två mil längre resa till jobbet. Den skattebefriade skrotbilen står här hemma, och jag använder den vid behov. Vad har vi då budgeterat för våra transporter?

Drivmedel (diesel och bensin): 700 kr

Reparation och service: 500 kr

Halvförsäkring Volvo + trafikförsäkring skrotbil: 350 kr (20% rabatt på försäkringar via LF)

Fordonsskatt: 175 kr

-------------------------

Summa: 1725 kr

Vi kör inte bil i onödan, och vissa månader blir det såklart längre resor till närliggande städer. Volvon är dock ett under av snålhet på långresor, och drar runt 0,5 liter/mil. Vi drömmer dock om en elbil, för då kan vi på allvar minska våra drivmedelskostnader. Inköpspriset är dock aningen för högt fortfarande för att vi ska våga slå till, speciellt nu med dessa höga räntor och allmän osäkerhet i ekonomin.

Övrigt

Är man som jag ett stort fan av Lyxfällan, då vet man att denna kategori är den som bjuder på de flesta överraskningar, och det är inte sällan nu som deltagarens egna inkomst är slut, och de där överkryssade sedlarna i form av lånade pengar kommer fram. Inte hos oss. Ty även om vår egna "Övrigt" bjuder på en salig blandning av utgifter, är det med egna pengar vi betalar detta, och vi försöker hålla kostnaderna så sansade som de bara går.

Telefoni: 109 kr (ett Hallon-abonnemang till Fru Snålgris, jag har företagsmobil, och ringer ytterst sällan privata samtal)

Systembolaget: 200 kr (jag gillar goda viner, Fru Snålgris är nykterist)

Barn allmänt: 850 kr (presenter till kompisars kalas, avgifter för aktiviteter såsom ridning och fotboll etc)

A-kassa: 280 kr

Hus&trädgård: 300 kr (gödning, jord, nån grej som gått sönder, klortabletter till pool osv)

Övrigt: 500 kr (I princip vad som helst :P)

Grupplivsförsäkringar: 220 kr

Fritidsavgift: 0 kr (jag är ju hemma, annars 575 kr)

Apotek, läkare, tandvård, mediciner: 100 kr (vi har turen att hålla oss friska, handlar mediciner när Apotea kör rabatter)

CSN: 573 kr

Övriga försäkringar (barn, hus): 704 kr (20% rabatt även på dessa försäkringar via LF)

-----------------------------------------------

Summa: 3836 kr

Vi känner oss absolut trygga med ovan utgifter. De stämmer dessutom förvånansvärt bra med vad vi har spenderat under de senaste åren. Märk väl att detta är saker som vi i princip inte kan undvara utan att det påverkar oss eller Lilla Snålgris allt för negativt, och nöje såsom resor har vi en egen kategori för.

Men nöjen då?

Det var våra kategorier med utgifter som vi i princip inte kan göra avkall på utan att det skulle börja svida. Vi har ju såklart mer utgifter än så, om man räknar in amortering, resor och annat sådant. Vi hanterar dessa separat från ovan utgifter som vi har slimmat så gott det går. Vad har vi då för icke-nödvändiga utgifter? Dessa är svåra att specificera då de skiljer sig markant från år till år. Vi kanske måste byta tvättmaskin, det gör man inte varje år. Vi kanske åker till Thailand, det gör vi inte heller varje år. Ett genomsnitt över de senaste 5 åren gör att jag har kommit fram till att vi bör klara oss med 60000 kr per år eller 5000 kr per månad för dessa icke-nödvändiga kostnader, utöver amortering som ändå är ett sorts sparande. Sen är det inte säkert att vi väljer att resa varje år. Det kan hända saker som gör att vi hellre spenderar tiden här hemma ett år och gör en mer påkostad resa för 80000 kr året efter. Jag hoppas att detta gör mitt tankesätt kring nödvändiga och icke nödvändiga utgifter tydligare och hur det påverkar vår totala budget. Låt oss då summera totalen för en månad:

Nödvändiga utgifter (ovan kategorier): 16947 kr

Nöjen: 5000 kr

Amortering: 5200 kr (det är ett sparande, men du kommer pga lagar och regler inte undan att de facto betala)

Totala "utgifter" varje månad: 27147 kr

Men vänta nu, tänker nog många... sa du inte att ni får in 30000 kr varje månad i form av utdelningar? Betyder inte detta att ni är både FI och RE, om alla utgifter täcks av utdelningarna? Nja, är nog svaret på den frågan. Det är rätt att vi kan täcka våra levnadskostnader inklusive nöjen och amorteringar enbart med utdelningar, men marginalen är alldeles för snäv. Nästa år går till exempel våra räntor för det största bolånet upp från 1,3% ränta till 4,9% ränta och vi får således räntekostnader som blir 6000 kr högre än idag, och då hamnar vi helt plötsligt på minus. Jag vet dessutom att Fru Snålgris kommer att behöva lite mer fickpengar att röra sig med om hon inte ska bli helt tokig av att inte jobba. Jag går gärna hemma och fixar och donar likt en modern Kronblom, men hon är inte en hemmakatt på samma sätt som jag, och vill säkerligen resa mer. Vips, så går våra kostnader upp med några tusen per månad, om hon och Lilla Snålgris vill ta en tjejresa för en vecka till Medelhavet och ha roligt. Apropå resor blir flygbiljetterna dyrare och dyrare ju äldre Lilla Snålgris blir, det är ytterligare något att ha med i beräkningarna.

Så nej, även om vi i teorin kan sluta jobba nu båda två, så är det inte en realistisk kalkyl. Vi känner oss bekväma med FIRE om belåningsgraden ligger under 50% på bolånen, och att vi har passiva inkomster via utdelningar på minst 50000 kr per månad. Detta mål ställde vi upp när denna resan påbörjades, och jag har inte sett några anledningar att förändra detta. Det jag har sett är en mer och mer oberäknelig omvärld, med prishöjningar på i princip allting, ISK-skatt som skenar och utdelningar som varierar från år till år. 

Är det något som du saknar eller tycker är konstigt i vår budget-tavla anno 2023? Hela syftet med denna blogg är att vara så transparent som möjligt med hur vår budget ser ut, för att på så sätt inspirera alla "medel-Svenssons" att det går att bli FIRE, det är inte omöjligt. Berätta i kommentarerna!