Månadsbrev September 2023

 Vädret har varit fantastiskt här nere i södra delarna av landet under veckan som har varit. I fredags hade jag några jobbarkompisar på besök för lite mat och fika. Vi satt ute på vår altan, och svettades och grillade lite godsaker och det kändes i princip som en vanlig högsommardag med solen gassandes i ryggen. De var väldigt nyfikna på vad jag hade för mig nu när jag inte jobbade som vanligt, och även om inga frågor direkt kring ekonomin kom fram, märkte jag att de absolut undrade hur i hela friden jag så obrydd kan vara tjänstledig i 6 månader utan att det svider i plånboken. Enstaka kommentarer såsom -"ja om man klarar det ekonomiskt..." fälldes, och jag kontrade med att -"vi har låga månadskostnader". Är man inte en slav under sina kostnader fungerar det faktiskt utmärkt att stanna hemma istället för att jobba, det har jag lärt mig nu efter 1,5 månad som Retire Early (eller RE som det omnämns i folkmun).

Hur har ekonomin artat sig under dessa månader med bara en lön? Som vanligt, är nog mitt tråkiga svar. Ja min månadslön är 0 kronor, men jag har fått lite studiemedel för mina universitetsstudier, och det ramlade in lite föräldrapenning från förra månaden. Utöver detta fortsätter vi att rensa ut saker, och vi har varit flitiga användare av Facebook Marketplace, där vi både sålt och köpt saker. Jag förvånas över att folk köper nytt, när man kan hitta det mesta begagnat för en bråkdel av nypris. Det gäller att undvika skummisar och skräp, men efter ett tag får man en näsa för det, och allt går som smort. 

Inkomster och utgifter

Våra nettoinkomster för september landade på 57706 kr. Det är inte vad vi är vana vid, men inte heller någon katastrof

Nettolön: 24487 kr

Utdelningar: 17985 kr

Studiemedel: 8158 kr

Övriga inkomster: 6776 kr (barnbidrag, föräldrapenning, försäljningar, bloggintäkter)

Försäljning av solel: 276 kr (elpriserna har varit under kronan under många soliga dagar...)

Hur ser det ut med utgifterna? Det märks att matpriserna skjuter i höjden och det rejält. För något år sedan kunde vi utan problem hamna under 4000 kr trots att vi äter gott och planerar inköpen, men nu senaste två månaderna tycker jag att vi närmar oss 4500 kr istället. Jag har granskat kvitton och kan inte se några direkta avvikelser eller "onödiga" inköp. Vanlig mat köpt på kampanj så ofta det går. Den enda avvikelsen är att Fru Snålgris har fyllt på förråden med asiatisk mat. Detta kostar runt 750 kr varje gång och göres ungefär en gång i kvartalet. 

Totala utgifter under september hamnade på 16938 kr

Sedan har vi amortering av huslånet att betala. I skrivande sund med en belåningsgrad på 63% amorterar vi 5201 kr. Kontanta medel som ska ut varje månad blir då 22139 kr. Vi kan således spara 16922 kr till vår buffert vilket ger en sparkvot på 61%. Aktieutdelningarna återinvesteras direkt och lämnar aldrig portföljen.

Jag försöker vara så tydlig som möjligt med siffrorna, då jag själv blir besviken när jag löser andra bloggar som berättar om att "nu är jag FIRE", men det finns inte en endaste siffra bakom som faktiskt förklarar hur de har gått till väga och vilka inkomster och kostnader de har, eller för den delen hur deras pengamaskin ser ut. Jag försöker inspirera så många "vanliga familjer" som möjligt till FIRE, genom att visa våra faktiska siffror och på så sätt inspirera alla de som har barn, villa, bilar och annat som gör att de inte kan leva som en asket på luft och regnvatten. Tittar man bara på vårat sparande denna månaden, hade det nästan räckt till en vecka kring Medelhavet med halvpension. Lägg till utdelningarna för denna månad så har du helpension och ett lyxigt hotell. Det är ingen magi, utan något som går att utföra genom att bygga upp en pengamaskin, minimera sina fasta kostnader, och att vara lite påhittig. Ser du som läsare något du tycker är konstigt eller otydligt eller som du vill få närmare förklarat, skriv i kommentarerna så ska jag svara efter bästa förmåga!

Utdelningar

Jag har blivit mer stissig gällande utdelningarna efter att jag påbörjat min "prov-RE", utan att för den delen vara FI (finansiellt oberoende). Jag är en trygghetsnarkoman, och att sluta jobba varje dag, vilket jag gjort dagligen i 22 år, ja det tär på själen, det vill jag lova. Många gånger känns det som att "jag har sabbat mitt liv", pensionen kommer att bli skit och det som jag jobbat så hårt för att uppnå nu är slaget i spillror. Men så är det ju inte riktigt. Ja, både jag och Fru Snålgris har jobbat och gnetat hårt för en pengamaskin värd ca 4 miljoner kronor, som ger en utdelning före ISK-skatt på ca 30000 kr i månaden, utan några allmosor, försäljningar av båtar, bilar eller sommarstugor eller gjort fastighetskarriär eller för den delen fått några feta arv. Snarare har pengar gått ut från vår ekonomi för att hjälpa min frus fattiga föräldrar med en ny bostad. Vi har inte slösat bort dessa pengar, eller köpt meningslösheter för dem, utan de har satts i arbete, ackumulerats och genom disciplin och lite jävlar-anamma har vi byggt upp i princip en virtuell person som bor hos oss och som ger oss hela hens lön varje månad. Det kan låta lite flummigt, men det är så jag ser på denna pengamaskin. Det enda den kräver är lite skötsel och omtanke varje månad. Man kan även se pengamaskinen som en fruktträdgård, som man tar tillvara på, sköter och ger kärlek så skördar man dess frukter året om varje månad. Ibland får man gräva upp ett ruttet träd, eller kanske beskära det kraftigt. Allt detta bidrar dock till att göra trädgården som helhet starkare.

Tyvärr kom inte Cibus utdelning med denna månad. Jag vet inte vad Avanza har för sig, men det kan ha att göra med att det var söndag på månadens sista dag. Avanzas prognoser för utdelningar brister på så sätt att de inte räknar med att det tar ca 3 bankdagar innan utdelningarna landar på kontot. Därtill sker många utdelningar under månadens sista dagar, vilket ger två rejäla felkällor för prognoserna. Hade man varit lite smarta hade man automatiskt lagt till en offset på 3 kalenderdagar för beräknade utdelningsdag, så hade deras prognoser och analyser blivit betydligt mer träffsäkra. Men som min vän Kalkyl skriver så är det mest form och utseende som Avanza lägger tid och pengar på numera. 

Pengamaskinen

Hur har då portföljen och dess värde förändrats under månaden som gått? Augusti var en riktig kalasmånad där vår portfölj slog både index och Avanzianer med hästlängder. September... inte riktigt så bra. Den senaste veckan innebar saftiga röda siffror nästan varje dag och portföljen tappade 130000 kr på månadens sista vecka. Att kronan stärktes var absolut något som bidrog, men det verkar inte som om börsen i sin helhet står lite och stampar och inte vet vart den ska ta vägen. Detta är inget som vi ligger sömnlösa och gråter över, men det är alltid tråkigt att se röda siffror, ty att förlora pengar är aldrig roligt. Vi har ju även en hävstång i portföljen, och röda siffror innebär mer belåning. 

Nytt för Q3 är att vi har en räntekomponent i vår pengamaskin. Denna tillkom som en extra buffert nu när jag inte är en löneslav, och med 3,7% i ränta är den absolut något att räkna med. Det enda som är tråkigt med den är att man åker på 30% i skatt. Någon vän av ordning kanske undrar varför vi inte bara trycker in alla dessa kontanter i vår ISK eller KF istället och trycker ner lånen? Det hade vi absolut kunnat göra, resultatet hade blivit detsamma. Men, reda pengar på ett konto är lätt tillgängliga, medans en portföljbelåning är betydligt mer nyckfull. Rätt vad det är kanske Avanza prompt ändrar sina lånevillkor. Då kanske det inte går att belåna mer i portföljen, och står vi där med skägget i brevlådan. Att ha kontanter på ett konto är för mig mycket tryggare. Men det är som sagt ett nollsummespel, och inget vi vinner eller förlorar något på rent pengamässigt.

Tanken är att fylla på bufferten upp till 300.000 kr. När den är fylld, och det blir pengar över varje månad, då åker de rakt in i någon av våra depåer istället. 

Vad har vi då handlat? Inte så väst mycket faktiskt. Vi har halverat innehavet i den franska banken Societe Generale, då de publicerade en ny utdelningspolicy som är till vår nackdel. Jag vill ändå ha en liten del i utländska banker, men med lägre utdelning är denna bank inte fullt så intressant längre. Annars har vi ökat lite i Xact Högutdelande, Handelsbanken och K2A Pref. Vi sålde hela innehavet i Heimstaden, då den aktien mer känns som en tickande bomb, med sina snart 20% i direktavkastning. 

Har du haft en bra september? Hur står det till med dollarexponeringen, är det något du struntar i eller säljer du av dina dollar och köper svenskt igen? Och vad tycker du om den reklam vi har på bloggen? Fungar det, eller är det pest och pina som du helst vill slippa? Skriv och berätta!