Vilken härlig värme vi har haft nu de senaste dagarna. Det känns som om man har åkt på semester till Medelhavet. Nätterna är fortsatt lite kalla, men det gör absolut ingenting då det går fortare att kyla ner hemmet när vi ska sova. Utan en AC-anläggning är det i det närmaste omöjligt att få lite nattsvalka under sommaren hos oss, när det knappt blåser och det är runt 18 grader även efter spöktimmen.
Lite goda nyheter har jag dock att rapportera gällande mitt mående. Har äntligen träffat en läkare som orkat engagera sig på riktigt mer än att enbart sjukskriva. Har fått en medicin utskriven, och herretid vilken skillnad. Senast jag tog något receptbelagt var nog för ca 15 år sedan när jag hade en kraftig infektion och fick penicillin utskriven. I övrigt försöker jag undvika läkemedel så gott det går. Hur som helst, denna medicinen gör verkligen stor skillnad även i den lägsta dosen som jag tar nu. Nu är panikångesten som bortblåst, jag kan stå och prata med folk hur länge som helst, gå in i affärer, stå i kö osv. Stressreaktionerna är som bortblåsta. Tanken är att jag ska ta denna medicin under några månader nu, och under tiden ska tydligen hjärnan vänja sig vid att dessa situationer inte är "farliga", och behöver således inte trigga någon stressreaktion. Vi får väl se hur det går med det, men jag har i alla fall fått tillbaka livsglädjen och känner för första gången på flera år hopp om tillvaron. Biverkningarna har varit minimala, vilket är skönt.
 |
| Bankens algoritmer, dumma eller dummare? |
Nu till dagens ämne, bolån. Jag har länge hört det pratas om att SBAB ska vara någon sorts dunderbank, där man inte behöver tjata om ränterabatt utan enbart behöver flytta sitt lån dit, så ska allting vara frid och fröjd. Dessutom räcker det med att en av låntagarna har ett jobb, vilket passar utmärkt in på mig och min fru. Jag gjorde för skojs skull en låneansökan hos dem, och knappade in våra detaljer. Husets värde, ca 4,3 miljoner, önskar låna 2,6 miljoner. Min frus bruttoinkomst är 36000 kr/månad och vi har två bilar (båda är avbetalda och jag servar dem själv) samt en sommarstuga värd ca 800.000 kr som kostar oss 0 kr i underhåll då de inneboende sköter den saken, samt har vi ett barn. Det var allt man behövde fylla i för att få en första "prövning" om man är godkänd för att ta bolån hos SBAB. Lite mystiskt, men okej... jag tänker ju annars att det är så mycket mer som spelar in, tillgångar, vad man har för utgifter och sparande och annat. Men visst, låt oss spela deras spel för en stund. Efter att jag tryckt på "Ansök" fick jag följande lilla roliga meddelande:
Vad är problemet med detta meddelandet? Ja för mig är det största problemet att uppgifterna i ansökan är bristfälliga. Man verkar endast se bilar, sommarstugor etc som kostnader och skiter fullständigt i tillgångar eller om de *faktiskt* kostar något speciellt. Man hade med enkelhet kunnat ta med "övriga inkomster" som i mitt fall är kapitalinkomster om ca 40000 kr/månad. Jag skulle våga påstå att vi har en betydligt bättre ekonomi eller som de så fint kallar det; "ekonomiska förutsättningar", än flertalet av de som ansöker där båda har en så kallad anställning men där man lever över sina tillgångar och knappt har sparat en krona. Men tydligen är man då mer kreditvärdig hos SBAB än två sparsamma individer som har finansiella tillgångar som vida överstiger de allra flesta medelsvenssons.
Men det är ju tur då att SBAB vet bättre än vi själva och hälsar att vi inte klarar av våra dagliga utgifter. Fan, måste nog snart börja ansöka om socialbidrag, elräkningen ska snart betalas... eller just det vi har ju solpaneler som betalar elräkningen åt oss... det visste tydligen inte den allvetande algoritmen hos SBAB.
Nu är jag lite ironisk och satirisk i detta inlägg, jag vet mycket väl att dessa så kallade stendumma algoritmer inte bryr sig om något annat än tillsvidareanställningar, oavsett om du kan få sparken på dagen eller om du vet att du om några månader kommer att säga upp dig. Detta anser jag är det största bekymret med att allt mer av dessa kontakter där det behövs en personlig dialog, det flyttas till chattfunktioner, AI eller i detta fallet en stendum algoritm. Jag är rädd att vi kommer att få se mer av detta i framtiden, och att alla som inte passar in i mallen, oavsett om du är rik som ett troll eller fattig som en kyrkråtta kommer att få lida illa.
Har du råkat ut för liknande strul någon gång? Löste det sig genom att ta personlig kontakt? Berätta gärna i kommentarsfältet
Lite förvånad att du inte stött på detta, antingen direkt i ditt arbetsliv eller indirekt som kund? Så här fungerar många verksamheter:
SvaraRadera1. Företaget vill spara pengar - vad göra, jo automatisera och förhoppningsvis kan X% sägas upp - en handfull personer på företaget får maximal bonus. Sen att man tappar Y% spelar ju ingen roll för KPI / bonusgrundande var ju att handläggningstiden har kortats ned med Z%, vi lyckades spara Y SEK på åtgärden. Krydda med att förmodligen har företaget betalat en management konsult väldigt mkt pengar.
2. Åren går, volymerna kanske går ned för många vill ju ha den personliga kontakten.....
3. Så, vad gör man nu som företag. Jo, nu ska man "investera" i kundrelationer och man anställer nu (yngre folk, folk som sitter nearshore) kanske billigare folk men som ska ha hand om kundskapande relationer (läs: i princip göra samma sak som de ursprungliga personalen som fick sluta ett par år tidigare). Krydda med bonus för nya kunder och vips så kan samma handfulla personer få bonus igen, de nya målen har man ju lyckats med.
Kanske väl förenklat men konceptet är ju detta.
Mvh
Emigrantinvesteraren
Hej Emigrantinvesteraren och tack för din kommentar!
RaderaJag kan ju tycka att en sådan viktig sak som bolån, där kan ju faktiskt banken till att börja med skapa ett vettigt ansökningsformulär så att de får en bättre bild av den sökanden. Har sökt bolån via formulär en gång innan för kanske 8 år sedan. Då jobbade både frugan och jag heltid, men ICA_banken där jag ansökte om medlemskap ville inte ha oss alls som kunder. Jag tolkade det som att det var något fel i deras algoritm/ansökningstjänst då vi i mina ögon var väldigt bra kunder för vilken bank som helst. Det blev sedan LF bank där vi satt i ett personligt möte och jag hade med mig en massa excel-dokument och liknande där jag visade mitt sparande, våra kostnader etc. Det var väldigt uppskattat av båda parter.
Försöker undvika allt vad lån heter, men vill minnas att det alltid var någon form av strul på den tiden när vi skulle ta upp nya lån på huset.
SvaraRaderaVad bra att det funkar med medicinering och att du slapp biverkningar, vilken medicin var det som du fick utskrivet?
Hej FIRE2025 och tack för din kommentar!
RaderaJag har aldrig haft något strul och förväntar mig inte det heller, då jag har stenkoll på finanserna. Tyvärr är väl banker och deras tjänster anpassade för ekonomiskt svagsinta Pelle Jöns som antagligen har någon sorts anställning. Arbetslösa, studenter och liknande göre sig inga besvär.
Det var Sertralin jag fick utskrivet. Fick även oxascand men det kommer jag inte att ta under några omständigheter.
Kul att medicinen fungerar. Är de inte lite kinkiga med lyckopiller nu för tiden? Jag har hintat om att jag behöver (går hos kurator nu) men det har varit en vägg som för mig. För 20-25 år sedan delades de ut som godis...
SvaraRaderaHej Smålänningen och tack för din kommentar!
RaderaJag har noll och ingen erfarenhet av liknande mediciner sedan tidigare och vet inte hur lätt eller svårt det är att få utskrivet. Det krävdes dock en diagnos (ångestsyndrom) för att läkaren skulle överväga Sertralin, då det verkar vara standardbehandlingen man börjar med. Sen fick jag oxascand till eventuella biverkningar. Fick en biverkning igår (okontrollerad panikångest) men då var jag inte hemma och hade inga mediciner med mig så det var bara till att härda ut i sann KBT-anda...
Benso ocl liknande är väl ett lyckopiller, Sertralin känns inte alls som det, då jag inte får några "rus" eller liknande effekter av det som jag förstår man kan få av lergigan, benso, och liknande. Jag blir bara lugn i huvudet, stresskänslorna försvinner och man känner sig lite känslomässigt avtrubbad, vilket är sååå skönt då jag har gått på högvarv senaste månaderna. Det är typ som att du sitter i ett kontorslandskap med stressande brusiga fläktar, och sen blir det strömavbrott, och allt blir tyst.
I USA är de som tokiga gällande dessa mediciner, där går tydligen var femte person på nån typ av benso, i alla fall i rostbältet, som drabbats hårt av konkurser och liknande. Vansinnigt. Det leder bara till andra problem, då man av vissa bediciner blir "immun" vilket kräver en ökning av dosen, sen blir det maxdos, och sen starkare och starkare substanser. Jag käkar minsta dos som är fysiskt möjlig att dela (12,5 nu, ska bli 25 senare)
Benzo är inga lyckopiller, det är lugnade och sömntabletter, som är narkotikaklassat.
RaderaSertralin och andra SSRI preparat är antidepressiva och lugnade piller, som kallas för lyckopiller i folkmun. Dessa är luriga och beroendeframkallande med lååånga ledtider, så var försiktig. Kan allt om dessa preparat och problem om du har fler frågor. Skönt att det funkar för dig så här långt i alla fall, men det brukar gå bra i början, och sedan gäller det att sluta innan beroendet slår till
Just att ta nya lån eller omförhandla befintliga har ofta lyfts upp som ett problem i #FIRE-läge. Helst skall väl allt vara preppat och klart innan #FIRE men det är ju inte alltid så lätt. Själv ligger mitt bolån hos Avanza PB och där är det väldigt smidigt och utan årliga förhandlingar. Dessutom har man en "buffert" på 500k om man amorterar ner det och sedan vill ta tillbaka det för att renovera badrum eller liknande.
SvaraRaderaHej ZeroStrategy och tack för din kommentar!
RaderaJa att ta nya lån är kanske inte så lätt om man nolltaxerar. Just ränterabatten ser jag inte som någon "förhandling" då man får skicka ett meddelande och be dem förlänga den. Ärligt talat fattar jag inte varför bankerna orkar med detta, då det är mer jobb för dem gissningsvis. Jag har i min kalender datum för de olika lånen då jag ska skicka meddelanden till banken och be dem förlänga rabatten. Är man bara en stabil kund som vi är så ser jag inga som helst problem, då vi inte ens har den allra bästa rabatten som går att få.
Amorterar minsta möjliga då vi är i ett större behov av cash och att investera i pengamaskinen. När vi börjar närma oss FIRE kommer jag att amortera ner betydligt större summor inför att Fru Snålgris går ner i arbetstid.
Kul att läsa att hälsan förbättrats! Bankerna kör det mesta på autopilot tyvärr, de borde ta sig tid och undersöka kunderna bättre. Klart en oro detta med lån och byte av bank och eller bostad...
SvaraRaderaHej Kalkyl och tack för kommentar! Ja det hade varit trevligt om alla banker även kunde köra ränterabatten på autopilot, nu är de ju lite lagom ohederliga och räknar med att folk glömmer bort att förlänga den, eller för den delen glömmer att omförhandla den. När vi satte våra banklån var tyo 1% rabatt det bästa man kunde få. Idag när räntorna är mycket högre verkar 1,3-1,4 vara det bästa... men bankerna räknar med att folk inte har koll på detta och att man tror att de där 1% man fick för 6 år sedan fortfarande är det bästa banken har råd med. Jag hade gärna flyttat bolånet till Avanza PB som KTM verkar ha lyckats med, men jag saknar ju löneinkomst och vi är belånade till 60%. Kommer köra på så här några år till, och sen när vi har riktigt bra utdelningar/månad kommer jag att amortera ner bolånet rejält. Det är ju en sorts sparande det med...
RaderaAvanzas PB bolån har varit och är guld för mig. Allt kring och med det har varit så smidigt och snabbt hanterat av Avanza bank, inte stabelo för PB bolånet.
RaderaHar slutat fylla på såna där lånetest. Är dock naturligtvis intresserad av att byta bank om det skulle ge en lägre ränta. Ibland undrar jag över varför jag inte helt enkelt löser bort lånet. Övertog lånet när jag övertog fastigheten. Det är ganska låg belåningsgrad, 10-12% ungefär, vilket ger en låg månadskostnad. Men ändå irriterande.
SvaraRaderaMitt "problem" verkar vara att jag vill låna "för lite" pengar. En märklig anledning. Ids inte heller låna på mig en massa pengar "i onödan" med fastigheten som säkerhet.
Hej Northernlights och tack för kommentar!
RaderaJa ett sådant litet lån kan man ju kvitta bort så slipper man det. Dock, har du gått i FIRE och har problem att ta nya lån kan det ju vara dumt att blåsa bort eventuella buffertar och rörligt kapital på en amortering som endast ger dig mindre handlingsutrymme. Det är så vi resonerar, som amorterar så lite som möjligt.
Härligt att höra att livet går mot ljusare tider.
SvaraRaderaHar under senaste året fyllt i liknande bolåneansökningar från både Länsförsäkringar och Handelsbanken. Har liknande förhållanden som dig fast med två halvtidsjobb för frugan och mig. Efter 30 år som problemfri kund hos LF ringer en 20-årig nyutexad anställd upp och "intervjuar" om b.l.a aktieinnehav och kapitalinkomster. Det var tvärstopp då dessa tydligen var osäkra tillgångar. Det enda som räknades var våra månadsinkomster. Heeelt sjukt!
Handelsbanken var LF-s motsats. Fick ett seriöst bemötande och har idag bytt alla våra banktjänster till HB. Trots att jag var guldkund hos LF. Men livet är mer än pengar.
Hej Snåljåp och tack för kommentaren!
RaderaJa det går upp och ner, precis som börsen. DAgen efter jag skrev inlägget fick jag den första biverkningen av medicinen. Det är inte ovanligt under första 2-3 veckorna att ångest och oro kan komma, men detta var ångestattacken från helvetet. Visste inte vart jag skulle ta vägen, ringa 112, frugan eller vad... blev att ringa frugan som kom hem som ett skott, och sen fick jag öppna paketet med oxascand och ta 2,5 mg... efter nån timme lugnade jag ner mej. Idag känns det bättre.
Ja det är lite av ett lotteri det där med bankerna, därför är mitt mål att vara så "osynlig" som möjligt tills dess vi kan amortera ner lånen rejält. Jag kan ju tycka att bankerna endast borde se till kundens betalningsförmåga och ekonomiska sinnelag och inte enbart till en anställning (som kan avslutas när som helst och inte säger något alls om hur kunden har det ställt med ekonomin i övrigt). Jag ser mig själv som en ultralågrisk-kund för vilken bank som helst, men bankerna i all sin visdom, verkar se mig som en högrisk-kund då inte ens SBAB kunde bevilja lån.
Usch tråkigt med den attacken Snålgrisen, låter inget vidare alls. Ta hand om dig.
Radera